从成人财商现状思考少儿财商教育的必然性

江苏高级少儿财商指导师 季樱

一、成人财商的现状

2020似乎一开始我们打开的方式不太对，我们本来以为我们会幸福的生活下去。进入2020年的这场病毒所有人几乎是猝不及防，新冠病毒不仅改变了生活，更对我们下行的经济，雪上加霜，全行业，全中国人进入焦虑的状态。生活什么时候可以恢复正常？我的收入在哪里，会不会失业？我的房贷怎么还，我的刚性支出怎么办。归根到底就是，我现在没有了目前的收入，我的财务状况会发生如何巨大的改变和以前没有意识到的风险迎面而来。

疫情提前让我们体验了把养老生活，也暴露了现在中青年一代堪忧的财务状况，值得我们认真思考。

目前80后-00后，这几代的很多中青年有相通的地方，便是有别于老一辈储蓄的习惯， 往往支出大于收入，其中80后可能背负着巨额房贷负债，包括车贷，超过安全的负债比，一般建议不超过40%（资产负债比=负债总额/资产总额），而90/00后则是在高额没有节制的消费上。

疫情让很多突然觉察到理财意识的人们，一股脑的冲进了股市和基金等金融投资市场，没有财商知识和思维，很多的投资者也都在赔钱，然后又迅速带着认知偏差逃离金融市场。从内因和外因两个方面来看，作为投资者自己也不懂得相应的投资理财渠道，知识和思维，在外部金融机构推荐产品，也没有辨别能力，甚至有的人盲目加杠杆。本质上缺乏和年龄/认知匹配的财商。

越来越多的月光族，温室族，财盲族，甚至大学生用裸条贷借高利贷出现又出现，最后利滚利从几千到几十万的负债。对利率的概念完全一无所知。

即便是对口经济专业毕业，没有专门的财商教育和财商思维，大学里所学的经济学理论和实践也没有正确的得到引导和互相结合。大学更多开设的也是股票课程等单一的教学。

而当今这个信息时代，网络充斥大量的所谓的理财投资教程，但实际难分李逵和李鬼，缺乏财商教育的前提下，很多成年人难以选择合适自己的财商学习。

也有人通过日常交流或者周围的人的影响进行投资理财，主观性非常强，不一定适合每个人，同时成年人学习后，发现会有很多的限制，很难去改变思维去坚守新的认知。

目前成人财商教育的完整性存在很大的空缺。

二、少儿财商的现状

在教育最为关键的家庭教育中，据统计90%的家长普遍缺乏财商教育意识。孩子从小就是长辈们宠爱中长大的，衣来伸手饭来张口，父母更像是提款机，满足孩子各种需求，而家长口中的吞金兽，甚至有的孩子当花钱需求不满足时，当父母告诉没有钱买的时候，让父母打开付款码扫一下就有钱了。当成段子听也许很有趣，但这背后，孩子对于什么是金钱，钱是从哪里来的，金钱的意义是什么，也不知道怎么合理花钱，金钱的价值观完全扭曲了，试想未来当他们成年后，对比当今的中青年人们，是前进还是后退呢？

大人也羞于和孩子谈钱，觉得如何规划理财都是大人的事，对孩子所有的期望是可以学业有成，考个好的大学，找份好的工作，恰恰家长们忽略了，这些所谓的人才，在工作后因为财商不足而导致生活窘迫的情况。

现在的家庭在财商教育上往往容易走上两个极端，一是经济条件一般的家庭，多数节衣缩食，剩下的钱只用于银行储蓄，对于其他金融投资避而远之。他们的观点是手上的钱有限，子女管理金钱的能力较差，因此限制或者替代孩子做出消费和理财的决定，使得孩子从小缺乏财商教育的环境和尝试机会。而经济条件优越的家庭，往往会容易轻视金钱，挥霍浪费，往往纵容孩子对金钱的盲目追求和不理性消费，使得孩子缺乏财富应有的管理和控制力。而少数有财商教育意识的家长，对孩子的教育限于自身的认知和经验，孩子接受到的是家长自身理解的碎片化信息。

而学校也基本是缺失财商教育，学校教育目前是以应试教育为主，不考试的范畴就不会进行认真的研习和教授，目前，我国还没有把财商教育纳入学校的课程中。

如果当前我们少儿的财商教育这样持续下去，不管不问，长大后会发生什么？我们只需反观一下现在的年轻人，就知道你的孩子未来有可能如何。教育最大的痛点，便是不可逆。我们想要孩子幸福生活，而恰恰财务自由是幸福生活的起点。

三、学习少儿财商的变化

1、树立正确的金钱观，懂得钱财来之不易

当今社会很多人都是金钱的奴隶，用金钱作为各种衡量标准，甚至组织/机构也在引导不正确的金钱观。比如有的公司在公司内部天天放奢侈品，鼓励员工买，以此来达成公司的目标，一方面让员工提高业绩，另一方面间接/直接的引导员工为了还账，努力工作。银行账单越多，你工作越努力，一不小心就成为金钱的奴隶。

而从小学习财商，便建立了自己正确的金钱观，明白钱是受你支配的，而不是支配你，懂得金钱来之不易。

2、学会花钱，分清需求和想要。

随着经济的发展孩子们在父母照顾下的生活条件越来越好，没有接触财商教育之前，多数父母长辈也会尽自己一切的可能去满足孩子，孩子便无法区分哪些是生存必须要的需求，而哪些是在此基础上提高的生活品质。孩子成年后，由于之前消费观念就是建立在不分需求和想要的，导致没有节制和规划，一味追求自己的想要的，最后可能支出》收入，形成负债。

从小让孩子明白学会花钱。让自己生活活得更好的东西，这就是想要，想要的东西并不是不可以，但在财务自由前，更多的要想需求的东西多一点。生活比生存更广阔，但生存比生活更重要。

3、学会累积和储蓄，小钱变大钱。

父母爷爷一辈储蓄的观点，在年轻一辈是越来越薄弱了。成年工作后有了自己收入的时候，每个月收入是固定的，去除开支看起来钱太少，一方面可能没有理财的意识，另一方面结余的钱去做个理财，往往觉得也没有多少钱，于是小钱看不上，就不做理财和储蓄了，觉得还不如消费，买到自己想要的东西。养成财商观念，会明白所有的大钱都是小钱积累出来的，不断积累本金，是理财投资比不可少的重要的一步。

4、学会“钱生钱”，走上财富自由之路。

让孩子从小明白，赚钱的来源并不是单一的。除了主动收入，去工作以外，还可以产生被动收入，让钱生钱，通向幸福生活。这样会积累也会花，对孩子钱方面也不用担心了。

作为个体家庭，作为父母，想要孩子什么样的未来？

是希望孩子成为总统，或是厉害的人？大多数人都会有很朴实的希望孩子日子过的好一点就好，不缺钱花就好。

那完全可以在小时候就培养孩子的财商。比如从小就给孩子有储蓄和投资的理念，让孩子对自己的零花钱压岁钱进行管理，好的习惯积少成多，到大学毕业也许也是一笔客观的金额，会不会他的未来完全不一样呢？未来在选择工作，比如A工作销售工资10000元，B工作，是自己喜欢的，但工资低2000，孩子有机会喜欢什么就选什么，有被动收入支持自己做真正想做的事情。

我们成年人反思一下我们自己，你现在过得生活，是你想要的生活吗？在我们小的时候父母在那个时期没有相应的能力知识，没有教我们，也没有给过我们一笔钱自己主动管理。而现在财商教育可以让我们的孩子站在我们的肩膀上，让他们想过的生活。当提前有意识的去规划被动收入大于支出，且可以保持长期现金流，便已经越来越接近财富自由的目标。

四、通过少儿财商教育，孩子获得的成长和成年人的反思案例

从周围财商教育的部分案例调查中，A女士自从带着女儿学习理财知识，从那以后发现几个成长:

1、她不会随便找妈妈买玩具，虽然过去A女士也定好一年免费买玩具的时间点，但以前会通过撒娇委屈来获取，自从帮助孩子分清楚想要和需要，母女做了约定，节日之外她只能用自己的压岁钱以后自控能力好很多，父母只给她买需要的东西。

2、女儿把自己原有的300块压岁钱规划了一下，给妈妈200让妈妈帮她投资，妈妈告诉女儿给她10%的收益，必须一年不能动，比如她今年11.18日投资的，只能明年11.18日之后才可以拿出来，那时候会有220元，学会延迟满足。

3、自从听了财商童话故事，女儿在计划明年暑假去卖东西赚钱，去实现自己的愿望清单。

4、当女儿收到一个1000块的压岁红包，给妈妈说：“妈妈随便花300（表达爱和感恩），我自己留了200（储蓄下来作为流动资金，权衡自己的想要和需要），剩下500帮我投资（投资思维）。” 隔天上学前特意提醒妈妈不要忘记投资。

5、A女士特别感慨的是，自己小时候缺乏的财商教育在陪伴女儿的学习中，财商思维也有了很多本质的改变。

通过A女士的案例，我们感受到孩子的执行力真的很强，更容易效仿学习，财商教育从少儿开始更易未来的人生打好财商思维的基础。马上就要过年了，孩子的红包也会多起来，A女士计划趁这个机会，更深入带孩子学习财商知识，一起规划好自己的小金库。

五、总结

种一棵树最好的时候，便是现在。结合成年人的财商现状，和未来孩子在财商路上，幸福生活的路上潜在的挑战，少儿财商教育存在极大的必然性。财商教育任重道远，唤醒家长对孩子的财商教育的认知，智商+情商+财商，缺一不可，让更多的财商教育和学校教育接轨，实现未来每个人驾驭金钱，幸福的生活。