论财商教育究竟是教什么呢？

云南高级少儿财商指导师 刘娟

【序】

《穷爸爸富爸爸》里有这样一句话：“如果你不教孩子金钱的知识，将来有其他人取代你。这个人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警察，也许是骗子。”

《穷爸爸富爸爸》里还有这么一句话，“钱是一种力量，但更有力量的是财商教育。钱来了又会去，但如果你了解钱是如何运动的，你就获得了驾驭它的力量，就能开始积累财富。”

【引言】

每一种新事物的产生都将会面临各种挑战。财商教育亦不例外。何为财商？是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，也是一个人在理财方面和创造财富的能力。然而总有人错误地认为财商教育就是教你怎样购买金融产品，例如买股票，买基金，炒期货等。所以很多人对财商教育是拒绝的。而事实上这是对财商教育的最大误解。首先财商教育并不会推荐你购买任何一项金融产品。这是一名财商指导师的职业操守。其次，财商教育包含了金融理财的知识。但这部分知识仅仅是财商教育的其中一部分。而财商教育吸引我的地方，不仅是金融理财的知识。财商教育的精髓是教你如何去驾驭金钱，不被金钱所俘虏，不变成金钱的奴隶。它培养的是真正的生活技能，是真正意义上的综合素质培养。系统的财商教育包含了生活教育、人性教育、道德教育。而专业的财商指导师除了要具备丰富的金融理财知识和实操技能外，还必须懂得教育学与发展心理学等。

【关键词】    消费观   价值观   生活教育   人性教育   道德教育   财商与数学   财商与语文   高风险投资

【正文】

我是一名证券投资专业毕业的80后女性，拥有在证券公司10年工作经验，会计师事务所5年工作经验。然而，为什么我会对财商教育感兴趣并毫不犹豫地加入高级少儿财商培训师队伍呢？这要从我的亲身经历说起。我正在养育着两个小学阶段的孩子。两个孩子具有完全相反的性格。一个是花钱无节制，以消费为乐，无论手里有多少钱都可以花得一分不剩。另一个是视财如命，任何一个人都很难得到她的钱或礼物，总是斤斤计较，格外小气。一个机缘巧合的机会我接触了少儿财商教育课程，因此我知道了我的两个孩子都属于低财商的类型，如果不对其进行正确和专业的引导教育，孩子的未来会让我担忧。广财教育的全套财商教育体系让我看到了希望，也明确了教育的方向。可以说我是为孩子、为家庭、为教育而研究财商。

一、消费观和价值观

随着社会经济的不断发展，人们消费水平的提高，富人和中产家庭越来越多，人们的消费观和价值观也在变化，父母对孩子的教育理念也随之变化。如今你随便走进哪所高校，甚至初、高中，观察当今中学生、大学生的生活习惯和消费习惯，不难发现几乎大部分学生用的是苹果手机，穿的是名牌运动服。其实很多学校（有中学，也有大学）都对本校学生做过关于学生消费价值观的问卷调查。结果大同小异，几乎都存在以下问题：第一，大部分学生存在无计划、非理性消费。第二，部分学生存在炫耀和攀比情况。第三，部分学生爱面子，追逐潮流。第四，几乎所有学生都没有理财意识或者根本不懂得理财。造成这种情况的原因有很多，除了社会经济的发展带来的必然结果，还有父母的纵容以及不当的引导。当然也有教育的缺失，学校教育过于注重知识能力的培养而忽略学生良好习惯的培养。中国传统文化以节俭为美德。学校以及家长应当教育孩子树立正确的消费观，学会理性消费，适度消费。教会孩子勤俭节约并学会投资理财。而这些都是财商教育的内容。

二、财商教育是一项生活教育

生活中，处处离不开财商。普通人一生中总要面临贷款买房，贷款买车，安排家庭开支，承担儿女养育、教育等支出，承担父母的生活开销等，这一切都需要有科学合理的安排，否则家庭财务将会出现问题。现实中，高智商高学历的巨婴层出不穷，甚至还有清华大学毕业却在家啃老的。不少高收入人群却成为月光族，甚至负债累累。这就说明了财商的重要性。孩子如果从小缺乏财商意识，那么将来很难安排好自己的生活，也很难使自己的财富保值并增值。

我们通过一个不等式来解释财商教育的重要性：成绩好≠工作好≠收入高≠财务自由。很多父母的错误认识就是：只要孩子成绩好，其他都可以不做。所以造就了一批高学历巨婴。清华大学毕业找不到工作，最后回家啃老。甚至生活不能自理，找不了对象，一味地向父母索取，不懂得感恩，不体谅父母的辛苦。而这些事实都在告诉我们，是教育出了问题。

还有一些传统的父母认为读书就是为了找一份稳定的好工作，例如当老师，考公务员等。当然这类职业是值得尊重并且是很高尚的职业。但是我们也知道这类工作往往收入并不高。

那么收入高的职业又有那些呢，例如企业高管，基金经理，投行经理，金牌律师，金牌审计师，各行业销售精英，公司老板等。然而这些人的职业都有一个共同的特点就是责任大，压力大，能力要求高。当然这一类人的收入往往让人羡慕，但是这一类人群中依然存在月光族，甚至还有的负债累累。

财务自由是我们每个人都想实现的人生目标，什么是财务自由呢？财务自由是指一个人持有的资产所产生的被动收入大于了他的所有开支。那么我们就说这个人实现了财务自由。所以不难看出，财务自由并不是一个具体的金额。并不是你的收入很高你就实现了财务自由。通常一个人持有的资产是有上限的，而人的欲望却是无止境的，想实现财务自由就必须要懂得控制自己的欲望，否则你的被动收入再多也覆盖不了你的开支。所以真正能实现财务自由的人，一定是那些智商，情商，财商都很高的人。所以这样的人寥寥无几。

相信大家都知道了大学校园贷、裸贷的套路以及危害。为此国家教育部为推动落实《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，重点加强大学生正确消费观的培养。然而上了大学的孩子，思维习惯早已经形成，很难再改变，即使能改变，也是付出了惨痛的代价。所以，财商教育越早越好，一切教育都是未雨绸缪。

财商教育的本质就是要让孩子知道：钱来之不易，不仅不能乱花钱，还要懂得赚钱，并懂得珍惜钱。当然不是要把孩子教育成为吝啬鬼葛朗台，而是培养孩子正确的价值观和消费观。

三、财商教育是一项人性教育

多少夫妻为了钱而离异；多少父子、多少母女为了钱而变成仇人；又多少兄弟姐妹为了钱而成为陌路。前段时间网络上疯传的一位女留学生因为父亲给的生活费不够花，而在网络上对父亲任意侮辱、威胁、甚至辱骂，言词不堪入目。这样的孩子人性何在？养来何用？当然这其中也体现出了教育的失败。

初级的财商教育系列课程中就教孩子如何关爱他人，这是培养孩子的财商品质，让孩子从小学会有爱心，要有一颗善良、感恩的心。将来创造了财富还要懂得回馈社会，关爱贫困群体。只有拥有博爱的孩子才能成大事，担大任。从小就要教导孩子在其能自食其力的时候千万不要再搜刮父母，要知道父母的不易。钱要靠自己双手赚来才有尊严。而这些都是财商教育所包含的内容。而事实上一位真正会创造财富的人，应该是不仅能让自己以及家人生活无忧，还能有余力回馈社会，给社会带来福音。

四、财商教育是一项道德教育

很多青少年为了钱迷失自我，甚至走上犯罪道路。有的孩子由于缺乏正确的价值观，上大学后，一味攀比，为了满足自己的虚荣心，不得不超前消费。由于父母给的生活费不够自己开支，于是进行网贷（高利贷），甚至裸贷等不当的行为来取得钱财，以满足自己的消费欲望。有的家庭为了给孩子还高额的贷款，除了卖车卖房，还到处借债，让原本幸福的家庭变得穷困潦倒。有的女孩子为了还高利贷，不惜出卖自己的身体。还有的大学生由于承受不起还贷压力，甚至付出生命的代价。

这让我感慨，如果孩子们从小受过专业的财商教育，就明白什么是想要，什么是需要，懂得如何控制自己的消费欲望。那么很多悲剧就不会发生。财商教育包含了正确的三观教育。这也是其吸引我的最关键的地方。

五、财商教育与数学结合

财商教育跟数学结合的启发来自于朱娅君编著的《小学生财经素养教育学本》，书中提出了根据不同年级孩子对数学知识的掌握情况来设计财商教育课程。例如：一年级孩子学会了连加连减，可以教孩子学会储蓄，计算10以内收入和开支、购物和正确计算找零；二年级的孩子学会超市购物，计算100以内收入和开支、购物和正确计算找零；三年级的孩子学了小数和百分数，可以介绍利率相关知识了，并进行简单计算；四年级的孩子要学会成本的计算、产品的定价、避免亏损的策略，以及简便计算方法；五年级的孩子应学会最优策略，通过数学的方法节约成本；六年级的孩子应该懂得理性消费、定价原则、财经与数学的联系等。这些内容不仅能培养孩子财商，也能让孩子体会到数学的乐趣。

事实上除了小学阶段的孩子需要把财商教育与数学联系在一起，初中、高中、甚至大学的孩子一样需要将财商与数学挂钩。根据数学水平的高低进行合适的财商教育。尤其是针对高中、大学的孩子，已经可以利用复杂的数学知识来进行成本控制、投资收益计算、现金流的预估、企业价值的估值、股票基金债券的估值、利用期货市场进行套期保值等。更复杂一点的可以进行保险精算。所以进行财商教育的同时必须融入相关的数学知识。

六、财商教育与语文结合

财商教育跟语文结合的启发同样来自于朱娅君编著的《小学生财经素养教育学本》。这里还要结合“道德与法治”课程一起培养孩子的财商品质。一、二年级的孩子要知道金钱的来源，树立正确的劳动观、金钱观、财富观，培养节约的好习惯；三、四年级的孩子要了解父母的职业岗位以及工作内容，学会尊重、体贴父母，理解挣钱不容易并养成节约的好习惯，懂得诚信的价值，学会记账并开始初步理财；五、六年级的孩子了解身边人“致富经”，了解历史、了解商业起源和发展、了解WTO、了解中国制造、学会搜集和整理信息。这些内容不仅能拓展孩子的语文知识，还能同时提高孩子的阅读能力，最重要的是能培养孩子的财商素质。当然我们还可以增加一些适合的内容，比如引导孩子撰写创业计划书，这能提高孩子的写作能力；通过培养孩子的公众演说能力等以实现孩子魅力的展现等。总之财商教育可以融合在孩子生活以及学习的方方面面。

事实上，语文知识是所有学科的基础。无论是智商、情商还是财商的培养都离不开语文知识。中国文化博大精深，从古到今都有很多优秀的经济学家影响着一代一代的中华儿女。例如春秋战国时期的吕不韦就是很出色的经济学家。当时的吕不韦富可敌国，他不仅能经商还能治国；不仅知识渊博还智慧过人；不仅智商高，情商高，财商也高。一本《吕氏春秋》展现了这样一位奇才的学识与见解。

春秋末期的范蠡，也是博学多才，文武双全，是中国早期的商业理论家。范蠡具有超高“三商”，不仅帮助越王勾践灭了吴国，还三次经商成为巨富。世人誉之：“忠以为国，智以保身，商以致富，成名天下。”因范蠡一生艰苦创业、三致千金， 又能广散钱财救济贫民且淡泊名利的商人形象，以及巨大的经商思想理论的影响力，在范蠡去世后，逐渐被后世尊之为财神、商圣、商祖。

可见无论是吕不韦还是范蠡，如果没有丰厚的文学功底，就很难成就他们的大业。渊博的知识加上超高的“三商”成就了他们的传奇人生。所以，培养孩子的财商，必须同时培养孩子的文学素养。

七、哪些孩子不适合做股票、期货等高风险投资？

我的这一个观点也许得不到大家一致认可。但就我多年的炒股经验和在证券公司从业经验，结合我对两个孩子的养育经历来判断。我可以断定，患有多动症（注意力缺陷）的孩子以及性格冲动型孩子不适合做股票、期货等高风险投资。一是由于这两类的孩子具备这样的特点：不喜欢从事那些需要精力持久的事情；做事冲动、不顾后果。二是由于股票期货这种高风险投资工具不仅需要投资者具备相当扎实的专业知识，还需要具备非常专注的精神，最重要的是要有极好的心理素质，既不能太贪婪，也不能报侥幸，止损止盈必须果断。这些素质一般人都很难具备，更何况一个本就患有多动症或者性格冲动的人。那么，这类孩子适合做什么投资呢？个人觉得应该选择风险小的，收益相对稳定的货币型基金，购买政府债券等。也可以通过储蓄，买保险等方式为自己以及家人增加一份保障。这些相关知识财商教育课程里面都包含了。当然有些多动症儿童在成人后会趋于正常。那就不属于我所说的这一类。

【后记】

当前正式执行双减政策，孩子们利用课余时间学习体育、音乐、画画等艺术特长，这些都是常见的兴趣课程。体育能强身健体，音乐艺术可以陶冶情操。但无论您的孩子是擅长体育，还是擅长歌唱、跳舞、音乐。都必须要从小培养他们的财商意识，因为财商教育是生活教育，各行各业的人士都离不开财商。很多体育明星，音乐名人，在自己成名后都会创办自己的企业，目的也是想让自己创造的财富可以保值并增值，甚至还可以一代传一代成为永久的财富。例如：李宁、耐克、姚明、等，都开创了属于自己的品牌。财商教育培养孩子的商业思维，创富能力，但不是一定要让孩子去创业、去当企业家，而是一项生存能力的培养。就像领导力也不是把孩子培养成“领导”，它是培养一种影响力，商业思维和领导力都是渗透在生活的方方面面。财商的培养就是商业思维、领导力、沟通能力、执行力的培养，是生活教育，人性教育，道德教育的综合。我相信只要家长、老师、学校、社会都重视起财商教育，那么孩子们未来一定会更加美好。