薪火相传富过三代的秘密

薪火相传富过三代的秘密

作者：高级少儿财商指导师 香港 朱晓婷

引言：

“富不过三代”这句话来源于“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代。”意思是“创业容易守业难”，或者是“创业难守业更难”。也就是说，不管你的家族如何富有，都很难将积累到的财富传过第三代，许多人可能在第二代或者第三代就将财富挥霍一空了。更有甚者，创业者本人就走过了从富豪到贫穷的历程，“富不过三代”变成了“富不过二代”甚至“富不过一代”。有人可能会觉得“富不过三代”的现象只有中国才存在，但事实上，全世界都存在这个问题。当然，在这个领域我们可以充分借鉴西方国家的经验，从而给中国迅速增加的财富人群一些启发，如何通过全面的财商教育来达到百年财富传承的效果。

摘要：

根据美国布鲁克林家族企业学院的研究，约 70%的家族企业没有能够传到下一代，成功传到第三代的家族企业比例低至 12%，而第四代后还在经营的家族企业就只剩下 3%。这种现象在中国只会更为严重，在《胡润全球最古老的家族企业榜》上，有 100 家企业入选，第一名是著名的日本大阪寺庙建筑企业金刚组，已有 1400 多年的历史，传承到了第 40 代。而第 100 名家族企业的历史也已超过了 225 年。这份企业榜单上榜的家族主要集中在欧美和日本，令人遗憾的是这份榜单上找不到一家中国企业的名字。我们先来看看西方国家的百年财富传承有哪些成功的案例？

【案例一】

一代传奇摇滚歌王猫王埃尔维斯·普雷斯利的事迹一直为世人所道，一个是他把美国的摇滚音乐发展到了登峰造极的地步，一个是他有远见的财富处理方式。他英年早逝留下巨额遗产，但他在生前信托里规定，女儿二十几岁前只能支取信托中的利息，而不能拿本金。此举是一来防止其女儿获得巨额资产后短期内挥霍一空；二来为了预防和保护她女儿过早结婚离婚可能产生的法律诉讼，而她女儿在三十岁前还真离了两次婚。

【案例二】

美国洛克菲勒家族发展到现在已经是第六代了，经历了一个多世纪的洛克菲勒家族，仍在续写着辉煌的历史。最闪光的是，洛克菲勒家族建立了世界上第一个家族办公室，其从家族的考虑出发，为其提供各种专业的管理咨询和操作服务，包括如何用保险进行财富的规划和传承。对于有远见的西方富豪家族来说，财富传承不仅靠把钱给下一代，更重要的是财富的安全、延续和扩张。没有妥善的理财规划，金山银山都会败光。要让有限的资产在完善的规划中发挥最佳效应，才真正叫做会赚钱，会花钱，会生活。

通过上述两个案例，我们可以看到，从小接受过财商教育的富人对于金融工具掌握得更加熟练，不但能够自已驾驭财富，而且也能够通过运用这些工具来很好地达成财富传承的目的。

就中国的情况而言，改革开放以来的富一代逐步开始代际传承， 将辛苦打下的江山交棒给下一代。每个家族企业都有不同的特质，但相信没有一个家族会想「富不过三代」。在新冠肺炎疫情的大背景下，全球经济形势动荡。面对逆境，家族企业更当要积极进行传承规划，方能防患于未然。危机往往让人的思路更清晰周全。2020 年始料不及的严峻形势，让不少家族企业掌舵人更加意识到规划传承的重要性和迫切性。然而， 正所谓「危中有机」，这次新型冠状病毒疫情已经让不少家族企业重新审视基业长青的重要元素，积极实践跨代传承，帮助新一代可以无惧逆境，让他们在未来走得更高更远。

从某种程度上来说，继承者不能将财富传承下去，在很大程度上是因为“富一代”的原因所造成的。“富不过三代”的根源，不在后代，而在于“一代”，财富不能有效传承，“富一代”应该反省。因为“富一代”如何教育培养下一代，有没有给予足够的财商教育，在很大意义上直接关系到下一代一生的成长。每个父母都应该教会子女如何做一个德财兼备的人，给其灌输正确的价值观、道德观，让他们懂得做人的道理，特别是要让他们有更多平等的机会去磨砺和奉献。对此，有的父母持不同意见，认为他们自已在打拼创业中吃尽了苦头，所以想让子女生活得优越一些，少吃点苦，这种想法本来无可厚非，也是人之常情，但做任何事情都要有个度，如果因此而让“富二代”们不思进取，丧失了信仰与良知，最终沦为“纨绔败家子弟”，实在是得不偿失。在对子女的教育中，让他们懂得节俭，学会艰苦奋斗是非常重要的。这也是财商教育的重要组成部分。

财商有价，完善的财商教育，毫无疑问是帮助财富家族进行传承的最有力式。