浅析对少儿财商教育的认知误区

北京高级少儿财商指导师   孙艳秋

（证书编号：JP0120190900825）

摘要：2000年，《富爸爸穷爸爸》引入中国，财商概念逐渐为人所知，20年过去了，当我们都认为财商应该已经是个普适性概念的时候，事实却不尽然。

从公众对财商概念的知晓度可以看出，很多人还简单的把财商等同于纯粹的理财、或赚钱，也有很多人甚至从没有听说过“财商”。

确实，受中国传统中庸以及重农轻商观念影响，国人很多时候羞于谈钱，文人嫌铜臭，君子不谈钱，谈钱伤感情…总之谈钱嘛，还是隐晦点好，遑论探究其中了。

所以，每当和家长谈起少儿财商的时候，很多理解上的误区都会纷至沓来。

关键词：教育；少儿财商；金钱；误区；罗伯特.清琦；中层危机；关键期

引言

德国著名哲学家雅斯贝尔斯说：“教育的本质是一棵树摇动另一棵树，一朵云推动另一朵云，一个灵魂召唤另一个灵魂。”

教育的本质并不在于传授或接纳多少外在的、具体的知识、技能，而是要从内心深处唤醒孩子沉睡的自我意识、生命意识，促使孩子价值观和创造力的觉醒，以实现自我生命意义的自由自觉的建构。

少儿财商从来不是一个简单的技能传授，它是启发孩子创新思维的一场变革，它是赋予孩子未来社会适应性能力的工具，更是融合了生活、道德、人性的系统教育。

在环境瞬息万变、科技飞速发展、人力被机器替代的未来，少儿财商可以帮助孩子具备认识资源、管理资源、创造资源、享用资源的四大能力。

接下来，我们一起揭开对于少儿财商常见误区的面纱，帮助大家摒弃偏见，真正了解下少儿财商教育。

一、财商不就是赚钱管钱，不需要学习的

（一）财商定义与现金流游戏

《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特.清琦 曾经对财商作过一个定义：

“财商，即理财智商Financial I.Q.”，还为之设定了几个知识体系，包括：会计、投资、市场、法律四方面。

只从定义看，财商果然不止赚钱管钱那么简单吧？

当然，如果大家都“不爱财”，也不太计较金钱，大可以说财商与我无关呀！不过事实真是这样吗？

罗伯特.清琦先生曾发明了一款现金流游戏，用以觉察和提升玩家的财商能力；作者也曾主导过多次现金流沙龙，从中接触了各行各业的许多玩家。

玩家开始多是抱着游戏一把的心态参与，但随着游戏的进展，玩家自己的财商水平开始影响游戏的进程，每个人自己真实的人生状态开始投射到游戏当中，各种不同的人生结局开始显现。

玩家们兴奋、感动、不甘、恍然、低落，各种情绪充斥全场，于是一场游戏后宛如老友啊！

每当这时刻，作者常和玩家们问个小问题：

“你对金钱的态度是什么？”

90%以上的伙伴，或认真或玩笑说

“最大的问题就是缺钱啊”

“感觉钱怎么总是那么少”

“如果有钱就可以做任何想做的事，比如不上班了、去旅游、吃很多好吃的…”

刹不住的遐想啊……看看多真实！

咱们国人传统观念已久，有时候真不好意思谈钱，可即便如此，若是一打开银行APP，看到7-8位账户存款、进账提示不停，谁会说“真不喜欢这感觉”？

难怪一个朋友戏称，股市的红字直接分泌多巴胺，可不，见钱总都是兴奋的，没错！

一句话，我们内心都挺喜欢金钱的，也喜欢它所带来的力量！

（二）财商与财富累积的超链接

暂不论金钱被看作善或恶，也不论咱们红尘中人心怀什么梦想，看来财富总是大家所需要的；只是大多数人并不知道如何可以让财富累积更多！

财商，就是那个能使人认识金钱、管理财务、创造财富的秘密武器，也代表了一个人的金融理财智慧，以及掌控资源的能力，让财富越来越多。它涵盖了经济学、社会学、商学、金融学、管理学、心理学、市场经济学等多个学科领域。

少儿财商，更要加上教育学、伦理道德学、教育技术、职业与创新创业、生活理财通识等范畴。因为少儿财商教育体系，是需要从萌芽期启蒙、确立期起步、发展期成熟等阶段，进行科学系统的教育指导的。

正因如此，财商在现代社会教育中，迅速跻身智商、情商三商之列，并因其更高的综合素质要求，成为三商中最符合新时代需求的一环。

怎么样，各位是不是已经开始理解，就算只是赚钱管钱，也需要武装头脑、丰盛思想蓝图、转变思维才可以办得到嘞？

财商，无疑就是那把积累财富的通关秘钥，这把秘钥帮助人们火眼金睛识别资源；当然，这一切都需要习得，也就是必须通过有意识的学习和实践，才会越来越有结果。

二、我有高薪好收入，工作稳定又努力，财商用不到吧

（一）中产阶级的体面

回忆小时候，是不是没少听过父母讲，好好读书，上个好大学，找个好工作…然后呢，好好读书，上个好大学，找个好工作… 一点毛病也没有，这是父母的期望，也是我们很多人的人生。进什么学校，进什么公司，做到什么职位，挣多少工资，成了每个人心中最重要的目标和衡量标准。

所以，高薪是值得被艳羡的！

高薪支持我们住大房子、开好车、出入高档餐厅、供孩子进名校、环游世界…

尽管高薪可能是我们无数个不眠之夜的努力换来、也可能是我们殚精竭虑的算计换来、还可能是牺牲了与家人共处的n多时光得来… 但是，我们确实享受了高薪带来的风光。

初入职场的生力军，如果幸运的有了高薪，还可以无牵无挂享受着这份优渥，哪怕是月光族，依旧可以有钱任性！

但对于有家有业的高薪人群，风光背后往往还背负有房贷、车贷、家庭的支出、孩子的教育、父母养老等一系列负担，这一切都依赖这份不菲的薪水。这个群体，也正是我们社会的中流砥柱，也就是中产阶级。

（二）中产阶级的隐形贫穷

中产阶级群体顶起了社会的多半边天，他们兢兢业业贡献着自己的价值，他们尽职的撑起了一个时代的进程，他们享受并营造着一种阶级体面；可他们却是最脆弱的一个阶层。

恩格斯在《德国的革命和反革命》中指出：“它（中间阶层）力图爬上资产阶级的地位，但命运中的一点点不顺利就把这个阶级中的某些人抛到无产阶级的队伍中去。”

恩格斯的预言如同达摩克利斯之剑，正悬在每个中产阶级的上空。

还记得这样一个案例吗？

欧建新，1975年生，本科北航&硕士南开，华为八年&中兴六年；2017年12月10日，从中兴通迅大楼26楼一跃而下。他没有夺目的业绩，但兢兢业业，生活朴素简单，有2岁的女儿和9岁的儿子，家庭美满。缘何跳楼？

2017年12月1日，欧建新的直接领导找他谈话，流露出劝退的意思。

12月7日，部门负责人又找欧建新谈股份转让的事情，但负责人不同意以去年的离职员工4元多的股份转让价回购股权，强行压低到2元一股回购，欧建新坚称不卖。于是负责人态度恶劣，从劝退变成了逼退。

12月10日上午9点多，欧建新对妻子称“领导要我去公司”，还说“我们公司有内部矛盾，我很可能成为牺牲品”。

12月10日下午1点多，欧建新妻子接到丈夫坠楼死亡的消息。

如此沉重而惨烈的现实，作者个人除了扼腕欧先生的逝去，还揪心一众妻小的无着落，却极不赞同欧先生这种遇难而弃世的无担当。

只是，若真换成了彼时还没有意识到财商为何物的我，虽不至于一死了之，却肯定也是痛苦不堪的。

重提旧事是因为，时隔两年再看，这种中层危机居然越来越普遍了！

从2018年开始，经济环境的趋缓，各大公司相继开启了裁员的浪潮。裁员矛头直指的大部分都是昨日还风光无限的中产阶级。

甲骨文的一纸裁文，中国区900个人没了饭碗。

高薪资、高福利、低压力，甲骨文让这些平均年龄37岁的程序员们早已脱离了中国互联网生存节奏；从“养老院”里走出来的他们，又该如何承受996的工作压力；更为重要的是，出身于传统数据库的这批员工，本身就不一定能够适应目前国内互联网公司的工作内容以及工作节奏。

这些已至中年的程序员们，或许真的没有做错什么，但是市场经济下，对公司而言，利益至上是永恒的真理。在温水里待久的青蛙，在瞬息万变的环境下，开始付出了代价。

与体面从容的上层阶级不同，中产阶级靠出卖自己的人力资本来赚取收入，一旦停止劳动，也没有了收入来源。

身边的朋友也如是，35岁左右的的白领先生，不得不在有名有姓的大公司里拿着高薪，做着初入行时的工作（整理个ppt统计个数据），以前累积数年的管理层经验不需要了，只要听从年轻领导的指派就好了。还有中年的设计总监，只要做做调图的工作就好了，公司照发着高薪，以前挥斥方遒的范儿就不要再起了。

如此，是不是我辈只剩感恩戴德的份儿就好了？比起天人两别的欧先生，似乎还真是幸运了不少？

曾经的一个网络热词，极贴切的诠释了这一现象：

无产中产阶级（Middle-classish Proletariat），意思是形容像无产阶级一样没有固定资产和生产资料，靠出卖劳动力赚钱。同时又积极用中产阶级的消费习惯和审美情趣要求自己的群体。简而言之，这个阶级里的“无产”代表收入，“中产”代表品味。

这个阶级怎么看，都是一面风光无限，一面危机四伏。

（三）应对危机的人生财富

一位名叫富勒的人，曾经对财富作过一个定义：财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久。

翻译过来，如果人生中我们有了这笔重要的财富，不仅可以应对中层危机，做自己想做的事情而不必受限于人，还可以让家人和自己获得足够的保障，也可以实现自己的财务自由。

具备财商思维，恰恰就是获取这笔财富必备的首要能力。

财商，将帮你理清资产和负债的关系。

在你开着“高性价比豪车”的时候，提醒你管好自己的现金流！当你意识到豪车除了带来面子，还会带来一系列隐形负债的时候，当你觉察到你的新车开离停车场就已经贬值25%的时候，可以换种选择。

理清资产项、建立资产项，是每个人财富累积最重要的课题。

财商，将帮你把关注点转移到自己的事业上来。

你就会明白为何麦当劳的事业是房地产而不是汉堡包？你也会明白为何很多人耗费一生为别人工作，不能工作时就一无所有？你终于会明白，事业才是你自己的资产项。

财商，还会教你关注如何花钱。

合理分配支出，规划理财配比，让你不再感觉收入越来越高，却依然入不敷出。

财商，将在中层危机来临之前，帮你管理资源，未雨绸缪，应对风险。

此刻，还认为财商可有可无吗？

三、谈钱多功利，考试又不加分，孩子没必要这么早接触

（一）不懂财商，才是误人子弟

作者曾经也是个羞于谈钱的小女子，而且深觉谈钱就淡了情分，何况还要让祖国的花朵也沾染了这铜臭味，那怎么可以？

而如今，只能对当初的自己，评价一句 “狭隘啊，误人子弟嘞！”

经济发展迅猛，金钱至上，成人都很难守住不被左右，我们的孩子们又如何能幸免？于是乎：

杭州，小男孩演讲比赛上一句“我的梦想就是发财”成为最新金句！

重庆，3岁小女孩上课迟到，为了进入教室，不停对老师说“我有钱”！

小学生，网游三个月充值6万元！

熊孩子，打赏网络主播4万多元！

不用我们教，他们已经体会到了“金钱的力量”，他们以发财当作梦想，他们用钱去买通规则，他们肆意挥霍父母的血汗钱而不自知…   

他们可能还不理解自己行为背后意味着什么，可最可怕的就是，不过3岁的年纪，他们已经认为这样做，都是理所当然！

电影《大师兄》中，甄子丹曾经说过“ 我们不是教孩子什么都懂，而是要教他们不要什么都不懂，学会辨别。”

所以当孩子自由生长，却迷失了方向的时候，我们要揽住孩子的肩头把他们带回来。

现实中的父母往往是，给孩子金钱却不给他们驾驭金钱的头脑，满足孩子所有的需求却不让孩子控制欲望，于是，父母们亲手把孩子引入了一个爱的陷阱而不自知。

（二）不要错过少儿财商教育关键期

孙瑞雪老师的《捕捉儿童敏感期》，被很多家长作为养育儿女的参考教科书，书中阐明在儿童敏感期（关键期），给予孩子发展需求以充分的关注和支持，会获得最佳的效果。

例如，孩子2岁时开始对边界产生兴趣，进入了空间感知关键期，我们就可以提供圆柱体插座给他探索，1-2个月后他学会了操作，也对空间几何关系有了直观的感知。但如果此时，我们没有关注到需求，也不提供任何支持和帮助，错过这个敏感期，以后再学习效率就会低了很多。

少儿财商教育也有关键期，3-6岁是兴趣阶段、启蒙阶段在5-8岁、7-11岁是起步阶段、9-15岁是进阶阶段…；在进阶阶段孩子就已经会学习到，钱除了有物质交换功能，还有人性道德功能、社会人际功能（规则+合作+责任+契约），这些是学校不会传授的内容，但这些又是一个社会行为个体在经济社会中最基本的生存能力。

在美国，孩子从3岁开始学习实现幸福人生计划-财商课程。

在法国，孩子也从3-4岁开始学习家庭理财课程。

在日本，孩子的课余时间都要到校外参加劳动赚钱，坚持“除了阳光和空气是大自然赋予的，其他的一切都要通过劳动获得”。

犹太人的理财教育则告诉孩子，如果你喜欢玩，就需要你赚到很多钱，等赚到钱后，你可以玩更长的时间。

而在中国，能够接触到少儿财商的孩子实在少之又少。少年强则国强，但是在少儿财商的起步上，我们显然已经落后于这些国家。

（三）财商并不务虚，树人乃立世之本

少儿财商目前难以长足发展，除了多数父母对财商理念尚且懵懂，不能意识到孩子需要外，还有一个务实的原因，就是财商确实不能为中高考加分。

同为父母，还是非常能理解这种务实的选择的。在时间、精力、金钱都有限的情况下，财商这个摸不着碰不到，又带不来实际效益的家伙，是有理由靠后放放的。人生总要有取舍的，不是？

是呢，要不我们先假装不管日后：

他们是不是因为缺乏经济责任心，变成只会向家人索取的寄生虫；

她们会否挥洒着父母血汗钱去攀比，然后宅在家中啃老；

他们会否因为收支失衡而陷入债务危机，陷入各种借贷陷阱；

她们会否因为对金钱的过度渴望而迷失自己，被人所惑；……

其实很不愿意去做如上的假设，只是这每一桩每一件都真真切切的发生着，不容装聋作哑。

家长们看到这里，开始焦虑了？千万不要！

预设，只是让大家理解财商思维对于孩子的重要性。十年育树，百年育人，教育从孩子一出生就已经开始了，只是随着社会发展，获取知识的路径和需要的技能不同，习得的时间也有先后。

现代父母很多都是育儿高手，肯定知道孩子在进入幼儿园的那一刻，俨然就是个小小社会人了，此刻如果播下财商的种子，教孩子识别、管理、创造资源，这种思维就会伴随成长开花结果。

在过去的20-30年间，我们可以从学校学习完，再到社会学习，完全没有问题；但是这10年来，社会发展越来越迅猛，当互联网从PC端占据到90%的手机端，当AI智能即将大量替代人力劳动，当比特币因为共识而成为世界最强“硬通货”，思维成为最大竞争力的时候，如果我们还想等孩子出了校门，再去学习融入社会，显然已经不能满足时代的需要了。

不过，还是那句话，不要焦虑！少儿财商教育最大的魅力在于“激发和点燃”，只要记得播下学习的种子，它就会生根发芽助力成长。

总结

耶鲁大学校长理查德·莱文是享誉全球的教育家，他认为：教育不教知识和技能，却能让人胜任任何学科和职业。

在1993至2013年任耶鲁大学校长期间，他曾说：“如果一个学生从耶鲁大学毕业后，居然拥有了某种很专业的知识和技能，这是耶鲁教育最大的失败。”

因为他认为：“耶鲁致力于领袖人物的培养，本科教育的核心是通识，是培养学生批判性独立思考的能力，并为终身学习打下基础。”

通识教育的英文是「liberal education」，即「自由教育」，是对心灵的自由滋养，其核心是--自由的精神、公民的责任、远大的志向。

自由地发挥个人潜质，自由地选择学习方向，不为功利所累，为生命的成长确定方向，为社会、为人类的进步做出贡献。

我们借用理查德.莱文校长的核心思想来延伸，少儿财商带给孩子的绝不仅是赚钱和管钱的技能，它必是一种善于掌控资源的思维、一份由心而发的梦想、一种有爱拼搏的精神，以及更多。期待更多的家长，可以和孩子一起，摒弃偏见，走进少儿财商，开启新的认识大门！

文末，请允许作者官宣自己的使命，与大家共勉：

吾将通过传播少儿财商，成就万名具有先进财商思维，对家庭有责任，对社会有担当，对国家有使命的新强国少年！

引用文献：

[1] 罗伯特.清琦,莎伦.莱希特.富爸爸穷爸爸.[M].成都：四川文艺出版社.2013.97-119；

[2] 孙瑞雪.捕捉儿童敏感期.[M].北京：中国妇女出版社.2013.5-12；

[3] Panda Chan.无产中产阶级消费图鉴. [N].CEO品牌观察.2019；

[4] 悟本堂.杀死中产阶级指南.[N].2019.