校园贷与缺位的财商教育

北京高级少儿财商指导师　于伶俐

（证书编号：JP0120190900829）

摘要：随着互联网时代的迅猛发展，网络金融行业的兴起以及大学生消费观念需求的转变，校园网贷在高校大学生生活中应运而生，在给大学生提供快捷高效贷款服务的同时，随之而来的是越来越多的校园贷的隐患，一时间成为了社会关注的新热点。

本文揭示了校园网贷现状及暴露出的社会问题，分析当代大学生校园贷背景，消费去向、消费习惯、消费心理等，暴露出国人先天财商教育缺位。提出了当今互联网金融科技高度发展的今天，更要加强合理消费与理财规划的能力，从而认识到全民提升财商教育的迫切性。

一、校园贷社会现象

校园网贷，是针对学生群体的一款互联网金融产品，是一种学生助学和创业的贷款平台。而有些平台宣称：“史上最快！无须担保，3分钟下款！随借随贷，上门服务，个人信息绝对保密！”只要动一动手指，在网络上填写相关资料，就能预支消费。“馅饼”背后，却是巨大的陷阱。

2018年8月19日玉林女大学生因校园贷跳江自杀！年仅20岁的女大学生因不堪借款压力，在留下遗书后跳江自杀。

今年初，西安一位21岁的女生，因为跟“校园贷”借了四五千元，拆东墙补西墙还了三年，竟剩下十七万没还，无奈跳楼自杀。

郑州市某在校大学生因背负百万元债务，无力偿还。在山东青岛跳楼自杀。

大学生因为拖欠贷款而被催逼的案例屡见不鲜。校园贷衍生出高额利息、民间套路贷盛行，再加上暴力催债、自杀逃债，造成不良的社会悲剧着实令人震惊。

二、校园网贷乱象的分析

（一）背景要素

1、互联网金融科技高度发展时代背景

当今互联网时代，中国互联网科技已位居世界前列。尤其是网络移动支付手段则是世界领先。校园网贷是在中国互联网金融科技高度发展的时代背景下的产物。

2、选择大学生群体的不良网贷机构

在毫无抵押的条件下，简单的身份证、学生证和学籍信息便“毫无顾虑”的把资金借贷出去，而用非正常手段来降低“风控”的不良校园贷机构。

选择大学生，是因为他们拥有相对的财政自由。大学生一般前往异地求学，刚刚成年的他们，追求新鲜、刺激，同时父母对其经济管理也相对宽松，在无法陪在孩子身边的日子里，中国父母更愿意多打些钱，希望孩子可以生活的更好。

3、大学生自身存在过度超前消费

现今校园贷与过去不少大学生因家庭经济困难，难以负担学习费用不同。因为有了国家助学政策的保障，贫困大学生的基本学习和生活开支不再是大问题。

而某些大学生存在普遍的过度超前消费，当消费能力无法满足其物质欲望时，只能从其他渠道获得资金，而这就给不良网贷提供了可乘之机。

（二）校园贷消费去向

据《麦可思2016大学生消费理财观调查》显示，大学生平均每月生活费为2000元，大部分资金都来自于父母。家庭是学生生活费的最主要来源。94%的学生生活费由父母或亲戚提供，其次为打工兼职。

在调查中，四成的大学生生活费能够满足日常需求并有结余；三成以上学生曾出现生活费不够花，入不敷出的情况；24%的学生偶尔生活费不够用；8%经常不够用。大学生将父母给其提供的正常生活开销花到哪里？

2016年05月5日清华大学首份《中国青年财商认知与行为调查报告》

数据显示，每月消费支出排在前几项的为日常用品、社交娱乐、服饰化妆品、学习、伙食、交通、社交等；前三项超过学习开支。

根据网络调查问卷显示，男生更愿意将资金花在娱乐和社交上。打游戏买装备，娱乐打赏主播送礼物，购买高档数码电子产品。当然还有一条是谈恋爱。作为男朋友当然要为维持良好的恋爱关系付出一定“代价”，而维持新鲜甜蜜的恋爱状态少不得为女朋友付出时间、金钱、人力、物力上的努力。

女生更愿意把生活费花在“外在”。爱美是女孩的天性，女生更愿意把金钱花费在衣服、化妆品、鞋等这些用来装饰外在的物品上。购买奢侈品、高档化妆品、热衷名牌商品、也就是说，更愿意把解决“温饱”问题之外的资金用来做物质享受。

大学生超前消费，过度消费和从众消费等错误观念茫然无知，对网贷风险理解和认识不够，对不良网贷的甄别抵制能力不强，从而容易将自己暴露在金融风险当中。

（三）爱攀比消费心理

“校园贷”引发的恶性事件，实际上很少是因在校交不起学费、没有生活费去贷款的，更多是因为盲目的超前消费。

大学生生活费来源一般都来自家庭，而家庭经济实力的差别也使大学生之间的消费存在很大差异，这就使部分同学之间易产生攀比心理，最终自尊心作祟导致冲动盲目不理性消费。在面对奢侈品、各种品牌高端商品时，大学生似乎更在乎是否拥有，是否有面子。

大学生面临各种消费刺激，吃穿、娱乐、交友以及各种电子产品，形成攀比消费。拿着父母的钱，大手大脚的花销，的确也是大学生活里司空见惯的事儿。

2016年05月5日清华大学首份《中国青年财商认知与行为调查报告》

对于普通家庭的孩子来说，基本的生活费远不足以支撑无底洞式的消费。口袋里没有钱之后，怎么满足自己的消费需求？网贷平台以及花呗、白条等借款平台门槛较低，为大学生超前消费行为提供了便利，也进一步刺激了大学生超前消费习惯的养成。

当大学生因为超前消费陷入还款危机时，或者向父母寻找帮助，或者采用拆东墙补西墙的方式继续从别的借款平台借钱，或者独自承受，面临被暴力催收的风险，不一而足。然而，不管是哪一种应对方式，都意味着当事人将承受巨大的压力，学习和生活都将受到影响，甚至采取自杀等极端方式逃避现实的情况时有发生。这不仅严重损害在校学生的权益，同是也扰乱了高校育人的生态。

我们不禁要问，大学生该具备什么样的消费观与金钱观？超前消费透支的远不只是金钱、是信用啊，更有可能是未来！

（四）消费盲目，随意性，无计划性

2016年05月5日清华大学首份《中国青年财商认知与行为调查报告》

大学生的消费随意性大，寅吃卯粮，上半学期小康生活，下班学期省吃俭用的情况并不少见。数据显示，40.5%的大学生消费时没有计划、随心所欲，22.7%的大学生消费计划不明晰，仅有9.8%的大学生有非常明确的消费计划，并能坚持。

有句老话：吃不穷，喝不穷，不会算计就受穷！没有规划，缺少节制，大学生月初宽裕，月底拮据，给不良校园贷机构提供了可乘之机。

（五）支付手段培养了过度消费习惯

互联网移动网络支付毋庸置疑带来了极大的便捷，同时也为消费支出的无节制性带来方便。再加上“新消费时代”的诱惑，年轻的大学生出现 “卡奴”和“月光族”“校园贷”就不足为怪了。消费习惯一旦养成，便很可能像吸食毒品一样上瘾，正所谓由俭入奢易，由奢入俭难。

而且，这种现象在年轻人群体中渐成趋势。蚂蚁花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后群体中，开通花呗的人数超过4500万。即平均每4个90后就有1个使用花呗，而在购买手机时，76%的年轻用户会选择分期付款。

如今很少有人再去使用现金，也就没有了数现金的这一道防火墙。无现金支付环境，提倡分期付款的支付方式，更加让人对消费没有了感觉，对金钱没有了概念，似乎动一动手指，一切都有了。

（六）理财认知偏差，国内财商教育缺位

如何合理理财，使每月支出保持在一定范围，使资金流向自己最有效用途。基本理财能力如何？就90后对理财认知分析的调查显示。

2016年05月5日清华大学首份《中国青年财商认知与行为调查报告》

A第一位的认知：过六成大学生认为不借款不欠债是最好理财；

B第二位的认知：近六成的学生认为存在利率高而风险低的理财产品；

C第三位的认知：过三成的学生认为存在利率高而风险低的理财产品；

D第四位的认知：过15%的学生认为理财是有钱人的游戏；

E第五位的认知：有1.5%的学生对理财不清楚。

大学生普遍没有建立正确的理财认知，自然也就缺少基本的理财能力。

目前各种形式的互联网金融服务和产品在大学生中被广泛使用，移动支付便捷养成了学生超前、盲目花费习惯。

目前90后大学生的理财观念存在明显误区，消费社会化与消费无计划性并存，理财意识勃发和财商素养欠缺，互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。

国内大学生在青少年阶段，普遍没有受过管理收入与支出的亲身体验。国内财商教育是个空白，基础教育阶段没有开设财商教育。专门开设财商教育的高校很少，个别学校会有关于个人理财的讲座，但一般没有系统开设这方面课程。

国内的教育往往更强调智商和情商的培养，财商常常容易被忽略。财商是人在经济社会里认知、管理和创造财富的能力。财商教育本质上是关于幸福的教育，从小培养孩子驾驭金钱的智慧,而不是变成金钱的奴隶。让孩子学会取舍，管理好自己的钱财，进而管理好自己的人生。

财商教育致力于培养个体关于财富的知识、态度和能力，具有解决与财富相关问题的能力。形成正确的财富观，最终让现代社会中的人们能够健康发展。

三、校园贷不良现象的建议

校园贷事件频发，大学生群体面临着加快提高理财规划能力，加强财商教育的迫切性。

（一）大学生学会理财，提升消费理财规划能力

理财，不仅仅针对大学生，其实对每个人来说都是客观必要的。不良校园贷现象背后映射的大学生“超前消费”的盲目消费观和金融理财法律知识的匮乏。

大学生消费需要理性消费，控制消费冲动。在强大的消费背景下，首先管理好自己的资金。相比于大的理财概念，大学生理财的要求并不高。

（二）学习基本的金融知识

学习不能仅仅靠学校、老师的教导传授，最重要的还要靠自身的修习。掌握基本的金融知识不仅是现在，对未来大学生步入社会，如何积极有效维护自我权益都是具有重要的作用。

再者，如今互联网信息大爆炸，普惠金融时代已经来临，金融知识对我们每个人来说都是必不可少的，更不必说大学生了。如果能掌握一定金融知识，那么在面对互联网借贷平台蜂拥奔入的情况下，就会识别正规合理的网贷平台，就会知道选择什么的网贷服务是最适合自己的，“裸贷”、“裸条”等标签也不会出现了。

（三）树立正确消费观

大学生应树立理财意识，培养财商能力，其次要挡得住诱惑，控制得住自我的消费冲动，开源节流，量入而出，这样才能合理理财，避免掉入金融陷阱。注重在日常生活中的点点滴滴，养成正确的理财习惯，指引大学生走向新的道路。只有加强大学生正确消费观、金钱观教育、增强大学生理财知识自我学习能力，才能避免校园网贷悲剧重演。

（四）增强个人信用认知度意识

众所周知，各大银行都有属于自己的征信系统，而且也已相对完善，而互联网的信用系统尚存在缺口，完善的信用体系尚在进一步探索之中，但未来我们必然生活在信用社会下，每个人都会有属于自己的信用等级，银行与互联网的客户信用信息必然处于一个大数据环境下，所以此时大学生应着力提高个人信用认知度，避免未来因信用问题造成对生活的消极影响，在正确认识个人信用基础上，抑制超前消费冲动，合理量力进行正规的信贷消费。

（五）社会多方共同努力

不良校园网贷背后映射的是大学生经济实力的滞后性和消费的超前性，是大学生需求与经济能力矛盾、外加自控力不足、基础金融知识不足、心理承受力差等原因造成的悲剧。

引导大学生健康消费，不光要从大学生自我做起，更需从政府、家庭、社会等方面对大学生进行积极引导，避免大学生再次掉入陷阱，陷入此类金融事件的漩涡。

（六）推进金融知识纳入国民教育体系，提高全民金融素养

中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2017）》显示，我国国民金融素养水平整体不高。从调查的情况看，青少年的金融素养显著低于成年人，风险意识、诚信意识和权责意识亟须加强。

当前金融业态多元化发展，金融创新不断加快，青少年相比于当前的成年人会更早更小接触到金融产品和服务，在未来也会面临更为复杂多变的金融市场。

推进金融知识纳入国民教育体系，加强青少年金融消费者教育，提高个人的金融决策能力、风险意识和权责意识，比以往任何时候都更重要。

通过对青少年普及金融知识，可以搭建起一座向家庭、社会传播金融知识的桥梁，达到教育孩子、辐射整个家庭、造福经济社会的良好效果。功在当代、利在千秋！

引用文献：

[1]推进金融知识纳入国民教育体系的几点思考 | 清华大学五道口金融学院 2017-07-10

[2]《2016中国青年财商认知与行为调查报告》由清华大学。

[3]刘星辰《“校园网贷”存在的问题与治理对策》 南方论刊 2017