浅谈银行业务与少儿财商教育

福建高级少儿财商指导师 洪诤

美、英等西方发达国家十分重视幼儿的财商教育，从而帮助孩子树立正确的金钱观。例如在英国的财商教育中，幼儿从5岁开始就要清楚钱的来源、了解钱的用途，从7岁开始就要学习如何安排好自己的钱。相比之下，我国少儿财商教育远远落后于国外，现在我国的儿童基本上是靠模仿父母的消费行为和消费习惯来被动地完成理财学习的过程，缺乏自主性和创造性。

孩子是家庭和国家的未来，毫无疑问每个家长都期望自己的孩子未来成为一个独立性强且事业有成就的人，但目前很多家长和学校对财商教育持有保守的态度，没有意识到财商教育的重要性，因而在某种程度上阻碍了孩子以后走向成功的人生。

现今越来越多的教育专家和经济学家认为，财商（FQ）是与智商（IQ）和情商（EQ）地位平等的，且为当今社会人类必须具备的三大不可或缺的基本素质。因此，孩子需要从小就要开始了解一些日常性的经济常识，养成良好的消费习惯，才能了解劳动的价值和工作的意义，从而积极地去规划灿烂的人生。

除了父母和学校是儿童财商教育最关键的责任人之外，金融机构也应当发挥不可替代的重要作用，特别是随处可见的银行，更是可以成为培养少儿财商最简洁有效的支持机构。

一、 少儿财商教育的内涵及重要意义

美国人认为，一个人的理财能力直接关系到事业成功和家庭幸福，他们希望孩子早早就明白自立、勤奋与金钱三者之间的关系，并把财商教育称之为“从5岁开始实现的幸福人生计划”，让孩子学会赚钱、花钱。他们鼓励孩子从小工作挣钱，并教导小孩通过正当的手段赚钱，不管家里多么富有，男孩12岁以后就会给邻居或父母剪草、送报赚些零用钱，女孩子做小保姆去赚钱。

那么何谓财商呢？所谓的财商是指一个人判断金钱的敏锐性，对什么能形成财富的了解和把握能力，是评价一个人认识和运用金钱运动规律的能力水平的指标，反映了一个人在经济社会里的通过获取金钱反映出来的生存能力。财商主要包括以下几个要素：对金钱的认识、如何发现并把握商机或者说是如何创造财富、日常理财能力及消费素质等。

财商教育是指社会自觉培养受教育者财商素质的教育活动，作为一个整体的、动态的、发展的教育过程，财商教育以教育目标、教育内容、教育方法和教育评价四个系统为经，以学前、学中、学后财商教育三个阶段为纬，通过理论建构和实践概括，构建出一个整体性的财商教育实施体系，培养与我国经济发展相适应的高素质国民群体。由此可见，在幼儿期培养孩子的财商是非常适宜且十分必要的。

二、 我国少儿财商教育的现状。

父母是孩子的第一位老师，父母的言传身教在少儿财商教育中发挥着至关重要的作用，拥有正确金钱观、树立科学理财意识的家庭，能够为孩子提供更好的财商教育基础。但是目前，很多父母并不了解应该如何培养孩子的金钱观，更别提让孩子参与适合的投资理财项目了。

中国的家庭，父母更多的将孩子的教育寄托在学校和老师身上，但从目前情况来说，我国大部分地区的学校和老师更多的都在传授传统学科知识，对于财商教育这个新鲜的概念都比较模糊，也并没有纳入学校课程的范畴，这就导致了目前我国儿童的财商教育基本处于缺失状态。

目前关于财商教育的一大问题是大多数人“都知道很重要，但都不知道怎么教”。截止去年，调查显示，只有不到20%的家长知道怎么对孩子进行财商教育。近几年，学生网贷、P2P平台、金融诈骗等金融犯罪行为层出不穷，再一次暴露了我国儿童的薄弱财商。

近几年，我国家长对于财商这一概念的接受程度越来越高。过去人们忌讳和孩子谈钱，但现在随着成人自身金钱观的改变，他们也希望把理财意识迁移到孩子身上。值得高兴的是，现在有越来越多的家长和教育机构意识到财商的重要性并且积极参与到少儿财商教育事业中来，金融机构也开始重视“小”客户的培养，这对我国少儿财商教育都起到了积极有效的推动作用。

三、 现有少儿财商教育的培养策略。

1、学校财商教育模式

财商教育，贵在“做中学”。在做的过程中不要怕孩子失败。相反，在“钱”这件事上，孩子越早失败越好。关键是失败了，大人要帮助孩子反思改进，再计划执行。目前有部分城市的部分中小学建立了学校财商活动室或理财教研室，聘请专职或兼职的少儿财商指导师，对学生进行专业的财商教育，指导学生树立 “勤俭、创新、自立、责任”的核心素养，为学校建立多元化的财商素质教育特色品牌声誉提供了必要的帮助。

2、家庭财商教育模式

国际儿童储蓄基金会的首席执行官Roeland Monasch曾表示，儿童理财教育75%应该发生在家庭。那么，如今家庭中的财商教育现状如何？

以“压岁钱”为例，新春期间，孩子们动辄收到成千上万的压岁钱，那么这些压岁钱最终都到哪里去了呢？其中，曾在全国范围内开展的一项调研发现，在压岁钱的支出分配中，大部分城市排名前三的是交给父母、存银行和和购文具。在所访谈的部分学生中，仅有3例个案表示存银行是拥有自己的账户，在父母陪同和协助下参与将压岁钱存银行和对银行账户进行管理，其余个案均表示所填写的“存银行”仅是父母告知他们的处理方式，并无法确定压岁钱交给父母后，父母的具体管理和处理方式。从全国平均数据来看，在本次调研中，学生所收到的压岁钱，有60.89%最终的流向的是父母的口袋。而且学生对于压岁钱的真实使用情况并不了解。而在调查中，大多父母表示的确会要求孩子上缴或部分上缴。很多家长均表示这一做法的原因是因为现在孩子收到的压岁钱金额比较大，孩子不具备管理和使用的能力。但在问及既然孩子不具备相关能力，家长是否在相关能力上给予孩子一些有益的指导时，多数家长会提到将一小部分压岁钱给孩子自由支配，但基本没有提供有效的使用和管理指导。

以上调研案例反映出目前我国家庭财商教育相对是匮乏的，家长也是盲目的，少数相对有财商意识的家长也仅仅限于为孩子开立独立账户，但对实际的金钱观念疏导、投资理财意识培养等财商核心内容并不了解。

四、 银行在培养少儿财商中发挥的重要作用

银行是我国最为常见也与老百姓生活最为密切的金融机构，在少儿财商教育中，银行理所应当承担重要的角色。

首先，银行的金融属性决定了每个人都必须与银行打交道。到银行开立账户，完成储蓄、取款等流程已经是每一个人都必须具备的能力。目前，自助设备、电子银行的普及对老百姓在使用金融工具方面提出了更高要求，但是即使是支付宝、微信等电子支付手段也仍然离不开银行为基础，所以，当孩子了解了“钱”的概念后，都不可避免的要学习与银行打交道的能力，要学会拥有并使用自己的银行账户。

其次，银行是人们进行投资理财最安全的渠道。银行的社会属性决定了银行拥有国家信用为背书。当今社会，理财渠道纷繁复杂，各种投资诈骗行为层出不穷，而银行理财产品是目前市场是信用程度最高的产品之一，也是老百姓进行投资理财最为重要的选择。孩子要学习投资理财的能力，就必须从了解银行的理财产品入手。儿童的风险属性也决定了存款、储蓄国债、银行理财产品等低风险产品是最适合的选择。

五、 银行在少儿财商教育中可提供的服务和内容

1、理财第一步：开设独立账户

孩子从出生到上学、步入社会、结婚生子等不同的人生阶段，都需要大量的财务支持，因此，父母为子女开立定期和活期存款账户则成为最常用的理财方式之一。之所以有不少父母选择定期和活期存款账户，是因为这样可以有意识地控制孩子的消费欲望，防止其“乱花钱”，尤为重要的是可为孩子建立一个银行账户实现孩子个人财富的专款专用。家长可以将孩子的压岁钱、零花钱、家务劳动收入等汇集到这个账户中，通过办理活期、定期、国债、基金、理财产品等业务打理儿童人生中的第一笔财富，达到从小培养孩子财商教育的目地。

2、理财第二步：定制未成年人理财产品

在人生的每个重要阶段，父母都希望给孩子最大的帮助和支持，家长可以借助未成年人专属理财产品来实现这项目标。

3、理财第三步：像大人一样投资

从理论上来说，银行所有的传统理财和新型理财产品包括代理理财产品都适合家长为孩子量身购买，唯一需要提醒的是家长在为孩子购买时，稳健型的理财产品是首选，其次需要考虑孩子的年龄段、自身的风险承受能力、理财需求等，本着培养孩子的理财意识的角度出发，建议家长和孩子商讨最为适合。目前，比较适合孩子的理财品种如下：

（1）黄金积存

面对琳琅满目的基金、股票、储蓄、黄金、理财产品等诸多的理财工具，黄金较其他投资品可能更适合儿童投资。让孩子投资黄金最好的方法是采取每月定存的方式。若金价上涨，账面上价值就能反映出来，让孩子有成就感；若金价下跌，积满20克便可提取黄金，也不会让孩子形成挫败感。由于影响国际金价走势的原因很多，可让孩子主动去了解国内外大事，开拓视野。另外，孩子通过每月购买1克—2克的黄金，积少成多，不仅达到了资产保值、增值的目的，长大后，还能用这笔钱出国、创业，意义深远。

（2）教育金保险

针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。父母为孩子购买教育金保险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费。目前，保险市场上少儿教育金保险产品较多，较为明显的优势在于带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。市场上教育金保险产品较多，由于各公司投资能力有差异，但多数带有分红性质的教育金保险收益率与CPI大体持平。不过，需要提醒的是少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，所以这一产品的变现能力相对较差。就整体来看，收益偏低但本金有保障。

4、银行还可以定期与学校或少儿财商培训机构合作

开展如“小小银行家”、“投资小达人”这类型体验沙龙活动，以寓教于乐的方式，将银行的金融理财常识、业务规章制度、投资风险教育等基础内容灌输给孩子们，协助学校和家长培养孩子们正确、科学的财商意识，为将来走入社会奠定财商基础。

六、 少儿财商教育对银行业务的促进作用

银行在承担少儿财商教育责任的同时，充分挖掘家庭潜力，也能为银行本身的业务带来促进作用。现如今，电子支付手段的普及给银行业务发展带来了不小的冲击，老百姓对金融机构有了更多的选择，对投资理财的途径也有了更多选择，特别是富裕家庭和高净值资产客户更是成为各大银行争夺额客户资源。孩子是每个家庭最重要的成员，也是父母寄予厚望的对象，每位父母都希望自己的孩子能成为社会的栋梁之才，更希望自己奋斗一身的财富能够顺利的传承下去。如果银行能够协助父母做好孩子财商的教育工作，相当于从小“锁定”了客户资源，对于父母来说，也势必更加信任银行的业务和服务，对于银行来说，不仅获得了新的获客途径，更是维护老客户的重要手段。

七、 结束语