浅谈家庭理财的重要性

浅谈家庭理财的重要性

作者：高级少儿财商指导师北京学员   陈培春

摘要：

     在经济飞速发展的今天，人们的经济常识越来越普及。也越来越意识中理财的重要性家庭理财更是越来越普及。然而如何合理的理财，很多人还不甚了解。很多掌管财政大权的人，都希望家庭的收入能不断上涨，能有更高的工资，然而当收入多了以后便会花更多变得钱去买更大的房子，买更好的车。日子还是一点都没有改变。因此形成了一个怪圈。从而可见正确的理财，养成良好的理财习惯是至关重要的。

关键词：家庭理财   理财目标   婚姻   理财规划

一、错误的理财观

1、许多人为了安全方便选择了储蓄，拿着微薄的利息。大部分人都有一种“有了钱就存银行”的观念。可是在物欲横流的今天，这种观念早已过时。现今人民币对内贬值，钱存银行实际上能保值都算勉强，最近国家又出台降息的政策，钱存银行就更不划算了。因此钱存银行的额度要适量。

2、还有一部分人认为，没有那么多积蓄，所以不用理财。一般的工薪阶层只须保证家庭收支的平衡。由于没有很多的积蓄便觉得理财无关紧要。其实这是一种错误的理财观念。实际上，积蓄越少，越需要理财。开源节流，合理的消费，家庭消费要量入为出，做到健康合理消费。多积累资本，等家庭积蓄达到一定程度就可以开始理财。

3、有的人听到理财存下风险，就吓的退避三舍。存在这种偏激的理财观念的人是对理财产品不了解。任何一种理财都存在风险，不管是基金、股票、还是银行的理财产品皆是如此。只不过是风险高低之分。只想着收益却不愿意承担风险的理财观念是不可取的，是陈旧落后的。理财本身就存在风险，因此在选择家庭理财产品之前，投资者应该要先做好各项投资风险评估。

二、婚姻理财

婚姻就是柴米油盐酱醋茶，它是一种责任，一种义务，是一种默契，是一种相互理解，是一种包容。婚姻是需要用心去经营的，不要把结婚当成爱情的终点，二十人生的里程碑。那么如何才能更好的经营好婚姻。除了用心以外，最重要的就是家庭财产的分配，因此家庭理财是不可或缺的。可以从以下几点更好的构造一个完美的家庭。

1、夫妻理财的基本原则

    对于家庭理财夫妻双方应当要有商有量的。财政事宜是家事，每一项决策理应由夫妻双方共同承担，共同负责。当夫妻双方意见不合时，要保持心平气和，听取对方的意见，就各意见的优劣简易列出，然后在客观分析，从而达成共识。只有心平气和的去商量，才能给找出解决的方法。正所谓和气生财。

2、共同负起责任

责任，我想应该是婚姻理财最重要的原则之一了吧。“齐心就事成”是婚姻理财的基本要诀，在致富的道路上，两个人的共同承担意识是尤为重要的。当今女性是较为独立的，都有赚钱的能力，如果想要加快富裕起来，夫妻可以组成双薪家庭，这样可以增加家里的经济收入，从而增加家庭运营资金。也不至于遇到危机是，陷入倾家荡产的窘境。

3、设定理财目标

设立家庭理财目标只有一个，那就是为了提高自己家庭的家庭生活质量，在完成基本生活的同时，通过理财赚取一些钱，获得一些意外的快乐。

夫妻一世，长路漫漫，不同的阶段就会有不同的理财目标。当然在实际生活中，夫妻双方对理财的目标和目的的可能会产生一些分歧，此时我们就要根据自己家庭的实际情况，在

分歧中找到共同的理财目标，通过这个目标，共同去规划一个合情合理的家庭理财目标。然后共同朝着这个目标去实现它，去尽情的享受理财目标完成所带来的快乐和收获。

三、家庭理财规划方案

（一）家庭理财规划方案的五大原则

家庭理财规划是实现家庭理财目标最有效的途径。理财规划并不是对未来的预言，而是帮助实现当下清晰的理财目标的工具。完整的理财规划的方案中，应该包括：财务状况分析、风险偏好、生活目标、现金管理、保险、投资、子女教育规划、税务、房产、退休和财产传承规划等。以下是家庭理理财必须了解的五大理财定律。

1、4321定律

这个定律主要讲的是，在资产配置中40%的资产用于买房及股票、基金、P2P网贷等方面的投资；30%用于家庭的生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。这个定律适合收入较高的家庭 ，对应在一般性人生的成熟期阶段的特点。

2、72定律

这个如果你存一笔款，利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过72/X年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6%，每年利滚利，12年后(72/6)，银行存款就会变成20万。

3、80定律

80定律就是随着年龄的增长，应该把总资产的某一比例投资于股票等风险较高的投资品种。而这个比例的算法是，80减去你的年龄在乘以1%。

若现在是30岁，那么可将总资产的50%【(80-30)×1%】投资于股票，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

4、家庭保险双十定律

家庭保险设定的合理额度应该是家庭收入的10倍。同时年保费支出应该是家庭收入10%。

5、“房贷三一”定律

即如果按揭购买了一套房产，每月还房贷的额度不要超过家庭每月收入的三分之一。

（二）不同家庭阶段规划方案的不同

从年龄角度看，家庭阶段一般可以划分为四个阶段。

第一个阶段是形成期（30-40岁）

这一阶段，家庭成员工作稳定，收入持续增高，同时花销集中在购房，购车、装修等花费较高的长期项目中。同时风险承受能力较高。故而应追求较高回报的投资。但应预留一定的比例的资产投资保守的项目。其显著特征是从双方结成夫妻，共度人生，到有子女出生前这段时间。这个阶段重点在学习投资，总结理财经验。

这一阶段应关注混合型基金、教育储蓄、住房按揭贷款、保险。

第二个阶段是成长期（40-50岁）

这一阶段的家庭基本都积累了一定的财富。对于住房有着更高要求的需求。同时子女的教育费用也是这一阶段的主要负担。因此，投资时应注意收益与成长之间的平衡。

这一阶段关注的产品有，配置型基金、理财产品、汽车贷款、保险。

第三个阶段是成熟期（50-60岁）

这个阶段子女已经独立，自己的事业也到了顶峰，收入各方面都很不错。家庭支出逐渐减少，这一阶段主要是为退休准备储蓄金。应调整投资组合的比例，降低积极性投资的比例，侧重稳重型的投资。避开较高的市场风险，以保守为主。

这一阶段关注的产品有，债券型基金、货币市场基金、记账式国债、保险。

第四个阶段是衰退期（60-90岁）

这个时期是指夫妻双方都已经退休，没有更多的收入来源，就是养老阶段。家庭理财以安全为主的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，是晚年生活有保障。这个阶段理财的关键词是什么呢？稳重，避免高风险，这个阶段和第二个阶段有点类似。

这一阶段应关注的产品有，保本型基金、凭证式国债、定活两便存款、保险。

四、结论

总的来说，家庭理财要有明确的理财目标。然后就制定合理的理财规划。不同经济型的家庭以及不同阶段的家庭的理财规划都是不同的。正确家庭理财规划应该全面结合家庭情况，选定适合的家庭理财目标和投资理财方案！

参考文献：《注册少儿财商指导师》教材。