广财教育

亲子财商教育中知识与能力的统筹设计

高级少儿财商指导师北京学员范颖

摘要：本文从我国青少年财商教育的缺失和不足出发，根据财商教育的特点，指出亲子财商（家庭财商）教育将成为未来青少年财商教育的主流形式。同时，本文参照欧美青少年财商教育的体系，提出我国青少年财商教育中要兼顾知识与能力的统筹设计，在普及理论知识的同时，注重青少年金钱观、理财习惯的培养。

关键词：财商，金钱观，理财习惯。

一、青少年财商教育的重要性

近年来，“校园贷”等各种消费贷花样百出，几乎每年都会有相关负面新闻登上热搜，轻则举家负债，重则出现学生轻生，在一定程度上暴露了我国青少年财商教育的缺失。

随着我国经济的快速发展和家庭财务的累积，居民消费能力大幅提高，但很多青少年在财商教育方面却几乎一片空白。儿童财商教育不仅有“关键期”（5-14岁），而且财商教育不仅是知识的拓展和补充，更重要的是正确金钱观的奠定、行为习惯的养成和能力素养的提升。

如果没有系统的财商教育，我们会发现，很多大学生对金钱的认识，仍然停留在很低的层级——知道钱能买东西，简单地储蓄，网上购物，大部分认识和能力都集中在金钱的“消费”功能。而与复杂金钱功能相关的知识和技能，比如个人和家庭的财务规划，股票和基金等金融产品的投资，保险的选择与安排，创业计划书的撰写等等，他们既不了解也不会应用，因此当他们迈出校门，本应成为一个经济独立的个体对自己的财务状况负责时，却可能出现“啃老”、“月光”等一系列问题，缺乏经济责任心和经济自信心，更谈不上创新与超越。

二、亲子财商教育将成为主流形式

虽然财商教育被呼吁了很多年，越来越多的父母开始关注这一领域，但青少年财商教育并没有正式地、广泛地纳入中国的教学体系。

目前，我国的中小学并没有独立的财商教育课程。在小学三年级的课程中，与财商教育相关的内容仅在“社会”学科课程中体现，主要表现在介绍从新中国建国到目前我国的经济状况；在初中二年级的“公民教育”课程中，“公民在经济生活中的权利和义务”、“消费者依法享有消费者的合法权益”几部分涉及到财商教育内容；初中三年级中提到“我国以社会主义公有制为基础的经济制度”的内容；我国的中小学财商教育内容主要集中在高一政治课中，内容涉及有商品和商品经济、社会主义经济制度和社会主义市场经济、企业和经营者、产业和劳动者、财政和税收、银行和储蓄等。在2004年实验版普通高中思想政治课程《经济生活》中，基本的内容分为两部分：一是必修课经济生活的内容，包括生活和消费、投资与创业、收入与分配、面对市场经济等；二是选修课经济学常识的内容，包括古典经济学巨匠的理论遗产、马克思主义经济学的创立、走进现代市场经济、社会主义与市场关系的初期探讨、中国特色社会主义市场经济的探索。

可见，我国中小学财商教育不仅内容少、范围窄，部分内容并非主流经济学的核心内容，且与生活的相关性差，学生难以产生持续学习、不断精进的动力。

正是因为这种缺失，财商教育在当下的中国没有范式可循，一些社会机构开始介入青少年财商教育市场，呈现出众说纷纭的状态。

目前社会中的财商教育，主要有以下几类：第一类是银行等金融机构免费提供的儿童财商讲座；第二类是一些机构组织的创业比赛、模拟股票大赛等；第三类是一些社会机构组织的财商夏令营等。这些教育形式的“通病”在于“昙花一现”，缺乏持续性的内容输出和互动，作用仅仅是把青少年领入财商教育的大门，却缺乏连续性的培养和塑造。

市场上也出现了不少青少年财商教育类的书籍，除了低龄段的各类绘本，还有融小说故事和财商知识于一体的青少年读物，比如《小胖财富历险记》《航海少年团》等。这些读物对于拓展青少年的知识面，尤其是经济学等领域的知识，能有很好的作用，但也存在同样的问题——主要集中在知识的普及，而缺乏思维、能力上的连续性的培养和塑造。

个人在社会生活中与人接触、相互影响，养成道德品质和习得知识技能。正如教育学家杜威说的：教育即生活、教育即生长，教育即经验的改造这一系列财商教育与实践，既包括知识的普及、能力的培养，也包括道德教育与人性教育。

现阶段，青少年财商教育不属于国家课程，仅进入少量学校的校本课程，因为，本文认为亲子教育（家庭教育）将成为中国青少年财商教育的主流，而互联网教育的普及刚好为这一趋势提供了可行性。

三、亲子财商教育中知识与能力的统筹设计

亲子教育可以保证财商教育融入青少年的日常生活，并保持一定的持续性。关键在于为孩子的监护人提供切实可行的教学和实践方案，课程设计的要点在于知识与能力的统筹兼顾。

美国和英国的财商教育起步较早，财商教育体系也比较完整，通过对比和综合，可以大致分为以下几个阶段：

1、幼儿园阶段：认识钱的来源和用途。通过模拟游戏懂得等价交换原理。

2、小学阶段：学会记账管好钱，懂得货比三家，计算优惠，读懂广告，学会储蓄，懂得银行基础功能，计算复利，树立勤俭节约的理念。

3、初中阶段：简单的财务规划，编写简单的创业计划书，初步了解投资工具和一些经济学原理，树立自强自立的理念。

4、高中阶段：学习投资，了解信贷、股票、基金等金融知识，学习宏观经济学的基础知识，关注全球市场信息，了解投资心理行为等概念，培养对经济社会的感知度

5、大学阶段：独立掌管个人财富，能够进行投资和风险分析，开始投资理财，等等。

如果我们以这个体系来进行亲子财商教育，兼顾理论与实践，则需要注意以下几点：

第一，为监护人先提供课程内容的讲解，以确保在给青少年上课之前，监护人对课程内容已有准确的认知，在课后的讨论和实践环节中可以保证引导的正确性。