由零花钱引发的思考：孩子财商培养应从生活点滴开始

北京高级少儿财商指导师   金燕

摘要：作为父母，我们总是说让孩子赢在起跑线。越来越沉重的课业和各种培训 班几乎让现在的孩子压力很大，加上物质条件越来越好，孩子对于金钱的观念要么花钱不懂珍惜，要么把金钱看的非常重要。

本文着重从父母角度来说明，帮助孩子树立正确的财商观念，学习财商知识，掌握理财技能十分的重要。

一、从孩子的零花钱了解一下儿童财商的现状

1、《2012 中国少儿财商调研》白皮书显示，75.9%的儿童拥有一定的零花钱。四成的儿童月零花钱在 50 元以下，近两成（19.1%）儿童月零花钱在 50 至 10 0 元之间，100 元以上的“大款”有 16.7%。有 24.1%的儿童表示自己没有零花钱。孩子手里根本没有零花钱，培养财商也是无从谈起。

2、儿童获取零花钱的方式中，“家长主动给”和“孩子要就给”分别占 28.7%和 29%。约三成左右（30.1%）的家长会在孩子生日或节日给钱，31.9%的父母会将零花钱与子女的劳动所得挂钩，而 35.2%的家长会以奖励学业的方式给零花钱。

3、有 34.8%的孩子对自己花过的钱是一笔糊涂账，只有15.6%的孩子能非常清楚地知道自己花过的钱，能对此记账。

4、有19%的儿童选择将剩余零花钱存入银行，将近 70%的儿童选择放在家里保存或交给父母管理，更有 11.1%的儿童选择继续花完。存入银行是处理余 钱的最好方式，可惜这个数额不足两成。相当数量儿童的消费行为缺乏计划性自我监控意识不强。

二、问题背后的分析

1、家庭教育，学校教育，社会教育，强调智商培养，忽视情商，至于财商教育则几乎为零。

注重学历教育的后果，是孩子将来赚取财富的低能力，也让他们对自己学历和财富不能成正比而感到困惑，甚至因为财务问题而痛苦，等孩子们长大成人走上社会的时候，社会公共教育和培训也很少涉及财商理财教育，许多人还是完全依靠自己的悟性和生活磨练，慢慢的去获取财商，这样就导致许多人必然要走弯路。

2、美国孩子从三岁开始“实现幸福人生计划—财商课程”；法国孩子从三 四岁也开始学习“家庭理财课程”；日本孩子在课余时间都要到校外参加劳动赚钱，坚持“除了阳光和空气是大自然赋予的，其他的一切都要通过劳动获得”；犹太人的理财教育则告诉孩子，“如果你喜欢玩，就需要你赚到很多钱，等赚到钱后，你可以玩更长的时间”。

3、 有人说，中国年轻一代缺乏财商，导致“四大家族”的产生，分别是卡奴族，房奴族，月光族，啃老族。这反映出年轻一代金钱观、财富观、人生观的扭曲,提醒我们要加强对少儿的正确引导。

少儿的财商意识问题，与父母有着紧密关系。家长的教养方式影响儿童财商能力的提高，如，放任型、专制型家长不利于子女形成合理的理财观念，使子女财富管理能力普遍较差。家长理财教育普遍存在着低认知、弱执行、效果差等现象；家长理财教育观相对传统，缺乏利用保险保障和投资等方式进行理财的教育；轻视专业理财机构和专门的理财教育课程，过于倚重自身经验。

三、儿童家庭财商指导的建议。

1、财商教育是目前中国家长较受关注的教育，在欧美少儿理财教育已纳入中小学教育体系，台湾已将商业理财纳入高考科目。

2013 年中国已将投资理财教育逐步纳入国民教育体系，这意味着不久的将来商业理财学科也将纳入中国的高考科目。理财观念培养的黄金时间 6 到 12 岁可以参加财商课程学习，帮助儿童达到财商教育的目标。

2、重视对孩子财富管理能力的培养，保证儿童拥有适度的零花钱和个人积蓄，在日常生活中不应过度替代儿童必要的经济行为。

巴菲特这位知名的投资大师，在 4 岁的时候，就开始做起人生第一笔生意。4 岁那年，巴菲特从爷爷的杂货店买了一批口香糖，批发价 3 美分一包，一次买上 20 包。晚上在他家附近挨家挨户推销，卖 5 美分一包。每卖一包，小巴菲特就净赚 2 美分。2008 年，巴菲特联手玛氏公司收购了他 4 岁时卖的口香糖的生产厂家箭牌口香糖公司，总收购价格是 230 亿美元。从这个例子中，我们作为父母需要高度重视引导孩子从小学会规划梦想和管理人生，这将成为他们受益终生的重要财富。

3、财商教育要与孩子的日常生活紧密结合，对财商知识进行消化吸收理解，实现梦想和人生价值，树立正确的金钱观。

比如，首先认识钱币。带孩子去超市买东西时,爸爸妈妈可以拿出钱币给孩子，让他(她)们自己去付账。孩子渐渐知道生活中有钱这样一种流通物，可以交换物品。其次，教会孩子如何花钱。比如带孩子去菜市场买菜，一来让孩子更接地气地生活，二来让孩子明白，日常生活中的粮食蔬菜等食物都需要用金钱购买，并且需要“精打细算”后付出。

教会孩子学习记账，如何管理金钱。孩子现在很小的时候每个月的零花钱对他来说都是一笔不小的数目，完全可以用此来培养孩子的金钱观。可以给孩子建立一个记账本，让孩子记录自己的开销情况。账本上面写上孩子的名字或贴上孩子喜欢的标志，小账本记录每次孩子的存钱数目，时间以及钱的来源，同样对孩子每次花的钱也要记下它的时间、用途和数目。对每次给孩子的钱，要帮助孩子在事先准备的记帐本上记好。这样，孩子就有了初步的花费概念，逐渐养成对资金使用的预算能力，也培养孩子做事的计划性。

另外可以了解储蓄。爸爸妈妈可以带孩子上银行，并为他们开设一个账户，亲自教他们怎样把钱存入银行内，帮助孩子建立储蓄的好习惯。同时还可以简要的解释，钱存在银行，活期的收益和定存的收益等等。

4、建议父母多读一读关于财商方面的优秀书籍。

如《富爸爸孩子财商靠父母》这本书，告诉天下父母，为什么要重视孩子的财商教育，以及如何教给孩子正确的理财观念。通过“两个爸爸”（富爸爸、穷爸爸）之间不同的思维方式和对投资理财的不同理解，精彩地再现了“财商教育”在孩子的人生整个过程中的重要性，全面而深刻地阐述了财商教育在财务管理、投资方针、政策和投资业务管理方面的核心价值，从而帮助孩子在未来的投资理财方面成为合格者。

孩子不知道社会竞争的激烈，只有明智的父母引导他接受财商教育，才能在未来成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶。

参考资料

[1] 月零花钱 100 元以上的儿童“大款”约占 16.7% ．新华网．2013-01-31

[引用日期 2013-12-13]

[2] 听听理财师的育儿经 财商启蒙从六一儿童节开始．新华网．2013-06-10

[引用日期 2013-12-13]

[3]初级少儿财商指导用书