透支消费成为卡奴的深层思考

北京高级少儿财商指导师 孙群芳

（证书编号：JP0120191200998）

摘要：在当下生活成本不断上升，工资涨幅不大的情况下，许多人都面临入不敷出的局面，如房奴、卡奴、孩奴、月光族、啃老族、负债族等。同时，网络消费金融行业迅猛发展，一些刺激人们超前消费的广告此起彼伏、层出不穷，很多人缺乏财务管理的概念，因而陷入财务危机。

本文揭示了信用卡透支消费的现状及暴露出的社会问题，分析信用卡透支背景，利弊，年轻一代的消费现状，背后成因等，暴露社会缺乏财商教育的弊端。尤其针对当今互联网金融科技高度发展的今天，人们的欲望更会膨胀导致透支消费数据惊人，从而更要加强合理消费与理财规划的能力，表现了全民提升财商教育的迫切性。

一、透支消费定义

信用卡透支是信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。对于贷记信用卡，允许 "先消费，后还款"，允许透支是重要的特征。对于借记信用卡，应 "先存款，后消费"，但在经审核确定属于善意透支并且还款有保证的前提下，也允许持卡人在急需用款时在较短时限内透支适量金额。透支利息一般比同期银行贷款高得多，发卡机构还有一整套措施防范和追索透支风险损失。现在推出的网络消费金融行业，更加让消费变成很便利的事情，分期付款等各种针对促进消费推出的新型服务及电子产品、移动终端等铺天盖地的广告刺激着国民的消费意识。

二、信用卡透支时限和计算

信用卡的透支期限最长为60天。

信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算(含当日)，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。

三、透支的利弊

透支取现是银行为您提供的小额现金借款，在您急需时助您灵活调度资金。通俗的讲就是你拿着银行给你的信用卡通过银行柜台或是ATM机取现金出来用的一种借款形式。如果是在商场消费，拿信用卡直接刷卡的叫透支消费，超过免息期就需要支付利息。凡持卡人逾期还款，会从消费次日起按每天万分之五计息，逾期会计复利，因此逾期时间越长，每日利息就会越高。

四、其他卡的比较

但相比较借记卡(储蓄卡)和准贷记卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。所以持卡人不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满持卡人紧急情况下使用现金的需要。

五、透支分类

1、信用卡善意透支

但相比较借记卡(储蓄卡)和准贷记卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。所以持卡人不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满持卡人紧急情况下使用现金的需要。

2、信用卡恶意透支

信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任。

恶意透支行为包括两种基本行为方式:一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的信用记录，影响持卡人的个人信用。

六、司法解释

2018年11月28日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》，于12月1日起施行。其中，恶意透支信用卡，数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡"数额较大";数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的"数额巨大";数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的"数额特别巨大"。

七、以中信银行为例，为提高消费，推出的系列卡服务令人眼花缭乱，还有各种网络金融平台。

截至2009年底，中信银行信用卡中心历史累计发卡数量突破930万张，年交易额近800亿元，员工总数约5000人，平均年龄27岁，大专以上学历占比为88%。经过近几年又好又快发展，中信银行信用卡中心市场份额稳步提升，发卡规模和未清偿贷款余额在中小商业银行中名列三甲，并成为国内以最短的时间和最少的资本投入进入盈利周期的信用卡中心，不良贷款比例和损失率处于同业较低水平。此外，以客户服务能力建设为核心的后台营运体系、以地区营销服务中心建设为核心的销售体系、以盈利能力建设为核心的业务经营体系等方面，已经初步形成了具有中信银行特色的核心竞争力，成为最具竞争力的股份制商业银行信用卡中心之一。

信用卡种类：

中信银行南方基金联名卡普卡/中信银行高尔夫白金信用卡

中信银行兔斯基随心卡/中信银行万事达魔力白金卡

中信银行I卡(大学生卡)/中信银行信用卡普卡

中信银行STAR普卡/中信银行白金尊贵信用卡 白金卡

中信腾讯QQ联名卡足球金卡/中心银行兔斯基明星卡

中信银行信用卡 金卡/中信银行银联魔力信用卡

中信银行VISA魔力白金卡/中信银行VISA信用卡金卡

中信银行(国)建国60周年信用卡/中信银行蓝卡 普卡

中信银行白金精英信用卡 白金卡/中信银行易宝支付公益联名卡 金卡

中信银行拍拍卡 金卡/中信银行VISA艺龙旅行信用卡

中信银行携程商务信用卡/中信银行美国运通信用卡 金卡

中信银行拍拍卡 普卡/中信银行VISA魔力金卡

中信银行国航知音卡 金卡/中信银行魔力普卡

中信银行QQDIY卡/中信银行出国留学生信用卡 金卡

中信银行腾讯QQ卡/国航知音中信银行信用卡(黑色)

中信厦航银联联名信用卡 普卡/中信银行银联信诚联名信用卡

中信可口可乐联名信用卡/中信银行美国运通信用卡 普卡

中信银行VISA信诚联名信用卡/中信银行(和)建国60周年信用卡

中信银行香卡 幸福喜悦/中信银行香卡 魅力风姿

中信银行(展)建国60周年信用卡/中信银行香卡 浪漫甜蜜

中信银行国航知音卡 普卡/中信银行魔力金卡

南航明珠中信信用卡(紫色)/中信银行银联公务信用卡 普卡

中信银行兔斯基环保卡/中信银行STAR人民币卡 金卡

12580中信银行联名信用卡/中信银行南方基金联名卡 金卡

中信厦航银联标准信用卡 金卡/中信银行麦考林联名卡 金卡

中信银行信用卡 普卡/中信银行(繁)建国60周年信用卡

中信银行STAR 万事达普卡/中信银行万事达公务信用卡

国航知音中信银行信用卡(白色) /国航知音中信银行信用卡(绿色)

中信银行蓝卡 普卡(白色) /南航明珠中信信用卡(灰色)

南航明珠中信信用卡(黄色)/中信银行易宝支付公益联名卡 普卡

中信银行香卡 热情活力/中信高尔夫地带信用卡

中信银行兔斯基闪亮卡/中信银行真爱梦想公益卡

八、中国年轻一代消费现状

现在90后正在成为信用消费的主力军，比如根据央行的数据，到2018年第三季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达881亿元，环比增长16.43%，还有支付宝的报告，开通花呗的年轻人超过了4500万人，已经占到了90后总人数的四分之一，还有一个数据显示，90后的平均月度储蓄，只有1000多一点，也如果站在正能量的角度去考虑，这也给我们敲响了一个警钟，这代年轻人，跟以往完全不同，50后和60后是过苦日子的，所以他们的消费观念极其保守，总希望储蓄，以备不时之需，70后和80后生活已经好了很多，但这两代人面临买房的压力，所以也被迫进行储蓄，从90后开始，压力一下不存在了，这代人没受过苦，而且赶上了高速发展的时代，对未来的预期格外的好，所以有信心透支消费，再加上父母基本都是60-70一代，早已经替他们解决了住房问题，如果你不在城市间流动，应该已经不用考虑住房问题，而那些在城市间流动的，面对现在的房价，也彻底死心，根本就不用考虑买房了，所以要么已经解决，要么一辈子彻底绝望，于是就干脆懒得去想。过上了今朝有酒今朝醉的生活。反而去追求电子产品，汽车，服饰等等的消费，目的就是要在别人的眼前，活出精彩。就是说基本存不下钱。大部分人都在透支自己的消费能力。

另外，现在借钱也是太容易了，这就更是增加了诱惑，以前你要借钱只能去找银行，找亲戚朋友，碍于面子也不好张口，现在先是信用卡，后有花呗，微粒贷，京东白条等消费平台或者网络现金贷平台，为年轻人借钱提供了各种方便，什么资质都不要，轻松就能接到大把的钱。放大了这种消费的诱惑，所以导致很多意志力比较差的年轻人，越借越多，越借越穷，每个月就靠倒腾信用卡过日子，发了工资就基本全都拿去还借款了。而且由于金融知识匮乏，还经常上当，比如最正规的信用卡，其中的坑就不少，你以为信用卡的利息就是每期0.66%，一年只是不到8%？哪有那么简单，一旦你过了免息期，用最低还款额还款，那么免息期也都要计算利息，有个速算的公式，就是信用卡宣称的年利息乘以2，然后再减去1%，就跟他的真实利率差不多。也就是说，信用卡真实年利率其实高达14-15%。而那些其他的现金贷或者消费贷平台，绝不会低于15%这个数字，有的甚至超过了20%，甚至25%，所以对于借钱消费来说，肯定是越借越穷。而且贫穷的速度会很快。

很多人因此成了“卡奴”，因为不理智的消费，经常需要拆东墙，补西墙，容易陷入“以债养债”恶性循环，最终导致资金链断裂无法偿还，如果数额较大构成犯罪。

银行间为争夺客户“滥发”信用卡，使很多没有足够支付能力的人也拥有信用卡；持卡人狂购物乱刷卡这是造成“卡奴”现象出现的根源。

目前，因为透支消费无法偿还债务的经济纠纷很严重，法律案例也逐年增加。这种现象达到一定比例，甚至会引起严重社会问题。造成巨大社会消耗。

九、数据及案例，以大学生为例

“2018年第一季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额已经达到711.48亿元。”要知道，在2010年，这一数字仅为76.89亿元，相当于8年翻了8倍！《2019全国大学生消费调查报告》显示：绝大多数大学生月均消费在1K—2K；高于2K占比为17.6%；低于1K的占比不到1成。

“花呗”“白条”备受青睐，成首要透支手段

最近，一组汇丰银行的调查数据：“90后人均负债12.79万元人民币，是月收入的18.5倍”引起了诸多媒体人的注意，这组令人震惊的数据迅速引发社会各方关注。一时，“90后自杀式超前消费”“破产一代”“90后负翁”等戏称频出。虽经媒体澄清，这组数据并非真实。但透支负债，“花明天的钱圆今天的梦”的超前消费观已经在很多年轻人的脑海里根深蒂固。车厘子自由、口红自由、星巴克自由、外卖自由......很多人的收入匹配不上自己的消费欲望，在各种营销号的鼓动下，物欲被塑造并空前膨胀，他们将其美化后名曰：活成理想中的样子。

而一个90后负翁是怎样形成的呢？

“本来只是想买一部最新款iPhone，一只Dior999，一瓶SK-II，一双AJ......分期2年，月还500，完全没压力。”

“反正迟早要买的，不如早点买，早用早享受！”

“我工作这么辛苦，对自己好点，买点好东西给自己，没错吧？”

“情人节到了，别人送的礼物高大上，我不能显得小气吧？”

一份大学生消费信贷调查报告中显示：使用花呗的近64%的大学生消费在电子产品、奢侈品和化妆品上面，而生活用品、学习资料等方面几乎见不到。

消费升级时代，很多年轻人将钱花在用“表面物质体现价值观”上——大多数人直接透过表面定论个人价值，以高消费来为自己增值，并体现出“对自己好”这个概念，比如购买香奶奶、杨树林、CK、AJ、吃鸡本等。一部分年轻人消费不起，而花呗、白条这时候便起到作用了，轻轻一点，就能提前拥有想要的。通过分期购买，有些人的还款账单已经排到了2022年。

年轻人不仅没有实现财务自由，反而一脚踩进了商家挖的“消费主义”大坑。很少有人能意识到，营销号在为月入3千和月入3万的人塑造同一套消费观。

不理智的过度消费，随着欲望不断被满足，不断扩大。赚钱的速度早已跟不上消费观，花钱时的痛快已经遮盖了还钱时的煎熬。于是开通了信用卡、花呗、借呗、网贷......最终无法停止，陷入恶性循环。

一个月收入刚到手，房租就占了大头，3号还花呗，9号还借呗，15号微粒贷......得，还没来得及吃顿好的，晚饭钱又没着落了，怎么办？继续借呗！

只要想超前消费，铺天盖地的各种网贷都会成为套牢你的圈笼，使你陷入拆东墙补西墙的境地。

还记得2016年轰动一时的“裸贷”新闻：因为朋友圈有人晒了新包，因为朋友买了最新款手机，因为室友用着名牌化妆品......还没有树立金钱观念的女学生们被物欲操纵出卖灵魂。这些原本有着灿烂人生的年轻人，深陷欲望的漩涡，轻易便沦陷在虚荣的诱惑里，最终导致悲剧的发生。

难以想象的是，这些匪夷所思的事件在当下仍然层出不穷。

随着消费观念的改变，身边的人都在超前消费，物质的引诱和看起来压力不算大的想法一旦涌现，就很容易迷失方向。大部分90后身上，都背负着相对沉重的“债务”。报告显示，一二线城市超两成白领2018处于经济负债状态，月光族变月欠族。并且有57%的人表示“敢用明天的钱”，48%的不为自己负债担忧。

十、对于透支消费的思考

可见财商教育的重要性，看不清楚现状、盲目乐观、跳进来恶性循环而不自知。

延迟消费欲望是首先要学的功课，对钱财做好规划，对欲望保持好自控力。现在的社会福利和保障还没有那么完善，必须要为将来有可能会发生的情况多做打算，父母、个人、子女问题，这些都需要强大的经济基础做支撑，为未来储蓄是必要的。

树立正确的消费观、价值观，适当合理的使用花呗、借呗，勿要超过自己的实际能力。

在经济学上有个勤俭悖论，也就是说如果站在国家宏观的角度，大家多消费，透支消费，有利于经济繁荣，但站在个人的角度上，透支消费只会让你的日子越来越穷，甚至如果过度透支，过度负债还很可能万劫不复，从此毁掉你的人生，之前很多大学生甚至还借了校园裸贷，从此前途尽毁，所以在这里还是要奉劝现在的年轻人，延迟享乐，这是成功的基础，尽管这并不容易做到，因为乐趣也有贴现值，现在的乐趣永远大于未来的乐趣，所以很多人都会选择先高兴再说，但借款的利息再加上折现贬值，会让你的明天越来越痛苦，日子也将会越来越艰难。规划自己的人生，必须要先从学会储蓄和延迟享乐开始。

社会对于财商教育的需求非常大，但是目前还没有到普及阶段，很多都是发生问题之后补救，往往已经造成了严重后果，而国家提出“治未病”的概念和相关政策，同样理念也是符合财商教育的，需要有一批先行者关注到这些问题同时研发、研究、清晰解决方案路径，普及财商基础知识，帮助出现问题的人提升对时代的认知，培养自我财商素养，帮助赋能给卡奴、月光族等社会群体提升认知，提升能力，解决问题。逐步形成落地的知识普及更专业的课程及服务。提供陪伴成长，应由原来的财务管理服务延伸到家庭、个人财务管理，到理财、支出建议等全服务。提供优质的企业、家庭、个人财务管理服务，为客户建立档案，不断地发现问题、解决问题。

财商教育如果做好，将为社会解决大量的虚耗、解决大量的淤堵和问题。将为子孙后代留下巨大的财富。财商教育任重道远，有位名人说“为民理财，功在当代利在千秋”。同样，“为民进行财商教育，功在当代利在千秋”

参考文献

[1]《写给中国人的经济学》 | 机械工业出版社 2010-01-01

[2]《2016中国青年财商认知与行为调查报告》由清华大学。

[3] 许树泽《不可不知的经济真相》 浙江大学出版社 2016-10