我国目前社会现状及论中国少儿财商教育发展重要性

北京高级少儿财商指导师 李素春

（证书编号：JP0120191200995）

摘要: 我国目前社会现状不容乐观，教育体系，家长重视升学、分数；大学生毕业就业难；中国成为老龄化大国，养老难。随着全球经济互联网时代的到来，“月光族”、“房奴族”、“卡奴族”、“啃老族”等等社会问题，“啃老族”成为未来中国家庭的“第一杀手”，是谁惯坏了这一群体！大家在叹惜“这个社会到底怎么了”的同时，是否也在反思，是什么导致中国出现这么多社会巨婴？未来中国的创造者将何去何从？财商教育已成为一个亟待思考和解决的社会问题。

2013年12月，国家首次提出：加强投资者教育，逐步将投资理财教育纳入国民教育体系。2015年7月，新华网报道：广州于2015年9月在36所中小学开设金融理财教育校本课程，由此，广东正式成为国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育体系中的试点地区。2018年6月1日，腾讯金融科技智库联合深圳大学会计与财务研究所共同发布了国内首份亲子财商教育研究报告——《亲子财商教育：国际比较与中国启示》（以下简称为“报告”），对于国内财商教育情况，报告显示，我国国民整体财商水平仅处于及格阶段，国内财商教育亟待完善，且不同城市间的差异较大 ；北京、上海、江苏、广东等经济发达地区的整体财商水平较高，其他欠发达地区则较低。

目前，少儿财商教育逐步在我国逐步受到高度重视，已经成为我国开展素质教育的重要内容，但是，目前中国大部分家长对财商教育持高认同、低认知、弱执行的态度，缺乏对财富知识的重视；同时社会、学校和家庭的少儿财商教育尚未推进统一的课程体系，因此少儿财商教育的推进尚处于初期发展阶段。

关键词: 就业 二胎政策与养老 财商教育

一、培养大学生不容易，在当前经济形势下，呼吁加强毕业生就业指导

当下经济形势不好，每一个大学毕业生都会很困惑，不是哪个人的问题。全中国的人均存款不足2万块，培养一个大学生要几十万，多少家庭为供孩子读一个大学日子始终紧巴巴的，毕业后又有多少孩子迷失。培养一个大学生是指从出生到大学毕业，确实需要几十万的费用，而不是只算大学四年。根据最新的数据，江浙沪人均存款达到了五万，这一点说明全国人均存款不足两万的数据的时候并没有夸大其词。财富这事最怕平均，一平均全国人民都是有钱人，实际上全国不论南北，家庭存款都不富足，至于是2万还是2万多，真的没必要叫真。大学生是祖国的未来，现在既然开始产业转型淘汰低端加工制造业，对于大学生就业指导更不要只做任务性的敷衍工作。

二、全面开放“二胎”政策与养老的经济意义

随着人口趋于老龄化，基本养老保险的支出已经远远大于了收入，养老包袱的加剧。随着80后第一代独生子女开始进入了生育的时间，我国家步入老年化的进程也在不断的加快。2013年11月15日《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出了“单独”生育“二胎”政策。

1、 优化人口年龄结构 促进经济发展

老龄化的人口结构会拖慢经济发展速度，劳动力供给短缺，导致作为人口大国的中国劳动力已不再成为一个优势，传统的依靠投资和出口的发展模式受到严重制约。人口老龄化导致经济增长速度下滑，老年赡养负担加重，劳动人口税赋加重，导致GDP增速缓慢。全面开放“二胎”政策，优化了人口年龄的结构，减慢了人口老龄化的速度，也促进了经济的发展。

2、 缓和基本养老保险的收支压力

我国的基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成，实行社会统筹与个人账户相结合，而老龄化进程的加快使得政府补贴不断加大，对政府财政造成了严重的考验。人口老年化造成缴费的劳动力减少，而领取的老年人增多。老龄化本就造成劳动力减少，用提高缴费比例来保证基本养老保险基金的收支平衡指挥加重劳动力的负担，使得劳动力可支配收入减少，让一部分人来提高缴费数来保持基本养老保险收支平衡长久以来也不是办法。全面开放“二胎”政策，让基本养老保险缴费人与领取人达到一个平衡，从而来平衡基本养老保险的收支，让劳动力来赡养老年人也显得尤为重要。

3、 刺激消费

人口老龄化之后使得劳动力数量下降，对老人的赡养比例不断的提高。对老人的赡养比不断的上升，加重了劳动力的赡养负担。人口老龄化之后，各方面的消费人口将不断的减少，而老年人对食品方面的消费占的比例最高。对于房地产这种对于中国宏观经济增长起着重要作用的行业，在老年人不断增加的情况下，对其消费的需求也不断的减少。“落叶归根”自古以来在中华文化中有重要的地位，而“家”的概念更是伴随着每一个中国人。青少年的减少，使得这一个消费群体对房地产行业的消费需求减少。“节俭”是中华美德，对于目前老年人来说，他们更加偏向于实际。而年轻人的消费观念就要更加前卫，对消费的需求也比老年人强烈。收入是决定消费的一个非常重要的因素，老年人的不断增加，其收入仅仅从养老保险基金，退休保险金来获得，大大的限制了老年人的消费。“二胎”政策的全面开放，会使得青少年比重提高，放慢老年化的进程。房地产行业的刚性需求也会伴随着“二胎”政策的全面开放增加，各个行业的经济也会快速增长。所以全面开放“二胎”政策对消费也会有极大的刺激作用。

综上看来全面开放“二胎”政策对如今中国经济发展起到了至关重要的作用，不仅能优化人口年龄结构，放慢人口老龄化的速度，还缓和了基本养老保险的收支压力，同时也缓和了中国财政对老年人赡养的支出，刺激了消费，拉动了经济的快速发展。“二胎”政策对人口老龄化与经济增长的影响都起到了至关重要的作用。

三、中国少儿财商教育现状

(一) 中国财商教育较为落后，缺乏统一规范。

财商教育，早在2005，国际经合组织（OEDC）发布了财商（金融）教育建议书，提出基础原则和最佳实践。2012年G20会议，要求各参与国提供本国财商（金融）教育国家战略和实施情况，并将参与国由好到差分为三个层次，中国处于第三层次，落后于印度、印度尼西亚、韩国和泰国，这与中国的政治经济大国地位不相符[1]。

（二）家长自身财商意识薄弱，缺乏对孩子的财商培养。

中国现行应试教育的社会环境下，目前处于30-45岁年龄段的80、70的父母一代，较大部分人有着独生子女的身份，其自身就是以分数为导向培养出来的。这些父母对财商普遍缺乏了解和重视，没有认识到财商与日常生活的密切联系，也没有正真认识到财商培养对于孩子未来的意义。对财商教育也存在误区，有资料显示，我国无论普通居民群体还是高收入群体，储蓄投资占投资比重都最大，导致孩子财商保守化，忽略投资行为多样化培养。网上另一个调查数据显示，超过8成家长认为财商教育非常重要，1成多认为一般重要，仅有0.4%的家长反对进行财商教育。数据还是可喜的，但是在“考试分数”和与分数无关的“财商教育”的权衡中，财商教育自然成为重要而不迫切的弃选项。

（三）社会财商教育机构鱼龙混杂，缺乏规范管理。

财商不是与生俱来的，是要后天培养，并需从小开始，我国先天缺乏财商基因和财商环境，没有向犹太人那样世代相传的“财富经”，也没有统一的教科书作为参考。财商教育缺乏指导部门和行业协会，一定程度上是自发式发展，缺乏行业自律。市面上有一些财商培训机构，多是给成年人开设的，也不免有一些是“挂着羊头卖狗肉”名为财商培训，实为推销产品。导致有意识让孩子进行财商系统性培养的家长，也不得不无奈的放弃。这也是影响中国少儿财商教育发展的重要因素。

（四）少儿财商教育国际发展与重视

美国作家兼企业家罗伯特•T•清崎，首次在《富爸爸穷爸爸》一书中提出财商的概念。财商是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。人们对于金钱和财富价值观的认识，是衡量人们幸福指数及社会和谐发展与稳定的重要指标。美国、德国、英国等发达国家财商教育起步早，经济发展水平较高，并且经历过多个经济发展周期，金融产品也较为丰富。由国家出台财商教育政策，并且早已将财商教育纳入学校课程体系，从小时候就注重孩子的财商培养。其少儿财商教育普遍好于我国。

（1）美国政府出台标准。财政部出台《财经素养核心能力》、国家财经教育委员会确立《财经素养标准》、《K-12财经素养国家标准》等。强调根据不同阶段学生的身心特点和认知能力实施差异性教育。其基本内容：赚取收入、获取物品和服务、储蓄、使用信用卡、经济投资、财产保护和保险。以及决策技能的运用，包括设立目标、做出决策、评估结果[2]。在子女理财方面，习惯花未来钱的美国父母，希望孩子早早懂得自立，勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。他们有一句口头禅“要花钱打工去！”使得孩子从小就具有工作的欲望和社会责任感。

（2）犹太人的财富与智慧。犹太人具有“世界第一商人”之称，是世界上最富有的民族。全世界最有钱的企业家中，犹太人占到一半。美国众多富豪家族中，犹太裔占了40%。除了富甲天下之外，犹太人也被成为世界上最聪明最有智慧的名族。犹太人获得诺贝尔奖的人数超过240人，是世界各族平均数的28倍以上。世界上十大哲学家中，有8个是犹太人 [2] 。他们有着流传已久的金钱观和财富教育观--用智慧创造财富。犹太裔亿万富翁洛克菲勒，每周给孩子的零花钱必须要分成三部分：自己花、储蓄、施舍。11-12岁的孩子每周1元，12岁以上的孩子3元。每周发一次，同时发一个账本，每笔支出要记录用途，下次领钱时查看账本，用途正当下周增发5分钱，反则减之。

总结:

当今时代，财商与智商、情商并列为三大不可或缺的素质。对孩子进行财商教育，是对孩子知识结构的完善，是一种通识教育，是素质教育，更是社会生活教育。有助于树立孩子的自信心，提高孩子的综合素质，帮助孩子建立正确的金钱观念，掌握基本的理财技巧，能够解决孩子在实际生活中正确面对金钱与财富的问题。

少儿财商发展关乎中国未来，国家应给于高度重视。国家财政部门、教育部门出台相关政策，将少儿财商教育正式纳入中小学课程体系，编篡统一教材，把少儿财商教育提升到国家教育发展高度，积极推进少儿财商进校园的工作进程。中国家庭财商教育工作任重而道远，需要国家重视，社会关注，家长的认同，更需要全面、专业的科学体系，需要跨领域的资源整合。作为一名少儿财商教育工作者，看到目前中国因财商教育缺失而引发地种种悲剧，在扼腕叹息之余，忧国之未来；另一方面，也喜于看到很多先觉者，已经行动起来，投身到少儿财商教育工作中来，也深感责任之重大。

少年强则国强，不忘初心，牢记使命!