论家庭理财能力及其培养

广东高级少儿财商指导师   何承霖

（证书编号：JP0120180800927）

摘要：理财是一件正大光明的事。家庭理财要从现在开始，并长期坚持。理财目的是梳理财富，增值生活。有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。

关键词：少儿教育；财商教育；家庭理财；家庭教育

不少人认为理财是离自己较远，对理财有不少观念上的误区。如：我没财可理、我不需要理财、等我有了钱再理财、会理财不如会挣钱等等。也有人把理财看成财富积累，甚至有人认为理财就是“抠门”，理财会造成生活质量会下降。

那么，理财是一件很难的事吗？有人天生是理财高手吗？理财能力可以培养吗？

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测而长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

假定有一位年轻人，从现在开始能够每年定期存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都投资到股票或房地产上，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？

一般人所猜的金额，多数在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。

然而，正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得出来的，计算公式如下：1.4万元×（1＋20%）40＝1.0281亿元。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢且无法做到的习惯而已。

因此，理财是一件正大光明的事。理财要从现在开始，并长期坚持。理财目的是梳理财富，增值生活。

一、理财是一种习惯

看了一个精明主妇的持家计划，她算计出鸡蛋多少钱1个，牛奶多少钱1杯，豆浆多少钱1袋，每天早晨吃1个鸡蛋，一年吃到头。她还和很多朋友介绍自己的经验，居然还有很多追捧者。对她来说，时间是没有成本的。

这使人想起了道光帝的节俭癖，这个皇帝的主要时间花在了关心鸡蛋多少两银子一个，和“知心”大臣交流怎么省钱。作为一国之君的道光帝，节俭到斤斤计较甚至荒唐可笑的地步，不仅不能强国富兵，反而培养了一批虚伪逢迎的大臣，外国列强打开中国的大门，与道光帝的节俭癖不能说没有一点关系。

人想富有，离不开利用别人的时间。怎么利用别人的时间？通过交换，用你的劳动去购买别人的劳动。在自然经济中，每个家庭基本自给自足，不需要交换，所以农村依然是农村，消费力不足，多数人还是贫困。在商品经济的城市，城市还是城市，每个居民不会自己种菜纺纱，他们选择互相交换劳动，城市居民必须每天都购买别人的劳动，但城市居民要比农村居民富足些。城乡差距可以说明这个问题，这就是交换的作用。

对于年轻人来说，如果想不“月光”，学习怎么节俭持家是必要的，养成各种好的生活习惯就是理财。但想财务自由，绝不是天天“抠”自己嘴巴的理财，算计鸡蛋、牛奶的价钱只是浪费自己宝贵的青春时光，过犹不及。

二、学习提高能力

有了好的生活习惯后，第一步是学习理财知识，并养成习惯。每月定投300元、500元、1000元，还是2000元，都可以，根据自己的收入来决定。这是保住财富的法宝。

把精力花在学习投资理财知识上。别把时间花在柴米油盐的算计上，应把精力花在学习投资理财知识上。不是每个人都能创业，但每个人都能理财，要想理财就少不了学习。

1、现在就开始投资。

2、制定目标。这个目标不论是准备好小孩子的学费，还是买新房子或50岁以前舒服地退休，任何目标都可以，只要锁定目标，全心去达成。

   3、把钱花在买股票或股票基金。“买股票能致富，买政府公债只能保住财富”，百万富翁共同经验是，别相信那些黄金、收藏品等玩意儿，把钱花在股票上，这是建立财富的开始。

从长期趋势来看，股票每年平均报酬率是11％、而国债则略高于5％。如果1925年投资1000美元买股票，1998年已值235万美元，买股票的道理再明显不过。

4、百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般的绩优股。这是低风险地敛财。

5、每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你超越美国2/3以上的人，因为他们永无止境地消费，到老才想到投资。

6、买了股票就要长期持有。调查显示，3/4的百万富翁买股票至少持有5年以上。股票买进、卖出太频繁，不仅要冒风险，还得支付高额资本利得税、交易费、券商佣金等。交易越多越不会使你致富，只会使交易商致富。

7、视税务局为投资伙伴。厌恶国税局并不是建设性的思维，把税务局当成自己的投资伙伴，注意新税务规定，善于利用免税投资理财工具，使税务局成为你致富的助手，这才是正面的做法。

8、限制财务风险。百万富翁的生活大多很乏味，他们不爱换工作、只结一次婚、不生一堆孩子、通常不搬家、买股票则持有5年以上，生活没有太多意外或新鲜感，稳定性是他们的共同特色。

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率的投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

三、家庭理财的科学要求

首先要转变观念。不少人认为家庭理财就是在有限的收入内如何精打细算地消费，保证吃穿用就行了。把理财单纯地看作“会过日子”。其实家庭理财重在开源节流、学会精明投资创收，同时又能合理消费，把钱用在点子上，甚至让消费变成积极消费，产生价值。也有人认为家庭的钱可以随心所欲，图花得痛快即可，不讲科学合理，这也是不对的。

1、生活有总体设计——家庭应有近期，中期、远期的打算，考虑人的一生不同阶段的消费要求和重点，做好安排，有备无患。

2、收支预算——基本原则①量入为出，只能开支自己确有把握的收入，而且，应当留有余地，人的需要是没有止境的，只能部分地适度地逐渐地满足，要认真考虑安排好吃、穿、住、用、赡养、教育、娱乐、交往、储蓄等生活费用的比例。②优先考虑正常生活所需支出。③而后兼顾法律、义务、道德必要开支。④再考虑娱乐文化休闲等发展性消费开支。

3、列出开支项目。

4、收支日结月清。

5、建立家庭账本——记帐应该是一种乐趣，而不是负担，简单记录即可，记帐时间最好选择晚上，当天帐当天记。

6、分析总结——找出问题所在，改进，消除家庭消费误区。

7、搞活家庭经济——规划家庭的储蓄和投资，以达到保值，增值、安全、灵活、应急等多个目的。

四、家庭理财的风险防范

1、银行储蓄。这是家庭理财金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“紧急备用金”。一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3—6个月（宽裕点可到1年）的生活各项支出。这样，即使在家庭收入突然减少或中断时，使您的家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄如是负利率，抵御不了通货膨胀，则不宜过多。

2、社会统筹保险。这是家庭理财金字塔的第二根支柱。“社保”是国家带有强制性和补贴性的，有单位的，单位上大头，个人上小头；没单位档案存“人才”的，也应该给自己上。只要上够15年，退休后就可以按月领取养老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到丰厚的退休养老金，需要有充足的商业保险。

3、商业保险。这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施；是分散风险损失的一种财务安排；是寻求风险损失补偿的一种合同行为；是社会互助抵御风险的一种保障机制。在三根支柱中，它的保障功能最大，防范风险的能力最强，在家庭理财中将发挥重要的作用。

首先准备风险防范基金，其次规划好家庭消费基金，最后考虑风险投资基金。如果家庭理财的三根支柱都准备好了，其它风险投资收益无论好坏都不会影响家庭的基本生活品质。

但是目前很多中国人的理财方式是：先消费、后储蓄，甚至先消费、再风险投资、最后考虑储蓄（有剩余就存，没剩余就不存）。如果缺少风险防范基金这三根支柱，家庭消费和风险投资犹如空中楼阁，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会坍塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗，负债累累，甚至弄得家破人亡。

有志想尽快富裕的人，在保证必要的风险防范基金和基本消费基金的前提下，应尽可能注意节俭，压缩不必要的消费基金，逐步增加风险投资基金，才能加速实现自己的财富增值计划。这不但需要用顽强的毅力战胜购物的欲望，战胜吃、穿、玩、乐的诱惑，而且需要有一定的理财方法帮助自己培养这种毅力与习惯。